Как мы с мужем накопили на квартиру при зарплате 30 тыс без ипотеки и долгов

Покупка квартиры – это всегда сложная процедура. Она затребует не только существенный документооборот, но и вложения. Если человек не желает воспользоваться ипотечным кредитованием, то ему возможно только накопить на свои квадратные метры.

О себе

Меня зовут Светлана и мне 25 лет. В недавнем прошлом у меня появился великолепный сын, и только сейчас муж «созрел» для покупки собственных квадратов. Ну как «созрел», родители стали скрытно намекать, что пора бы уже съехать. Эта жизнь стала сущим адом, потому что намеки были раз в два-три часа.

Я уже была готова на ипотеку, но муж сказал, что в эту кабалу он не полезет, мы будем самостоятельно копить на квартиру.

Ипотечное кредитование

Все же я сходила в банк и уточнила возможность получения кредитования. На тот момент мне было озвучено, что мы вправе получить займ на небольшую сумму, так как я нахожусь в декретном отпуске и под 15% годовых. И теперь я поняла, почему муж так активно не желал вступать в диалог с кредитным учреждением.

Затем я решила исследовать весь кредитный рынок, после чего пришла к убеждению, что муж абсолютно прав – делать нам в этой кабале нечего.

Решение вопроса

  1. посещать магазин необходимо только после того, как поешь и только со списком, где оговорены все товары, которые нужно купить. Никогда не стоит посещать магазин и думать, что приготовить по факту;
  2. подключила всевозможные бонусы и кэшбэк от банковских учреждений. Это позволило мне возвращать за приобретения некоторую денежную сумму, что также существенно повлияло на мой бюджет;
  3. покупка товаров и одежды теперь осуществлялась через совместные закупки через Интернет. То есть я выбирала необходимый товар, оплачивала продавцу, а тот из Москвы доставлял одежду в назначенное время;
  4. продукты приобретались по пониженным ценам в сетевых магазинах. Готовила много, в основном супы и каши. Каждый день мясные продукты килограммами мы уже не ели.

Форс мажор

Буквально через тир недели, после того, как мы оговорили экономию и покупку квартиры, я узнала, что у нас снова будет пополнение. Для нас это был неожиданный шок, но цель стала еще ближе. Муж решил, что квартира нам понадобится до рождения ребенка. Но это еще не все изменения, которые нас коснулись.

Родители, узнав об этом, посчитали, что покупка квадратных метров отлагается, и начали каждый день высказывать это. Я постоянно находилась в стрессе, после чего муж решил, что мы съезжаем в съемную комнату в общежитии. Благо, за эту цену моя подружка нашла нам мини квартирку в центре города. За что ей я благодарна.

Муж зарабатывал 30000, я получала декретные – 2000 рублей за первого ребенка и 1000 рублей за то, что я встала на учет в первые дни беременности. На квартиру уходило 6000 рублей. Из этого следует, что максимум, что мы могли откладывать, это 20000 рублей. Из этого следует, что накопить на квартиру нам в лучшем случае можно через 20 месяцев (квартира в пригороде стоит около 400 000 рублей за двухкомнатную, благо, что не Москва).Как мы с мужем накопили на квартиру при зарплате 30 тыс без ипотеки и долгов

Я начала искать пути не только экономии, но и дополнительной прибыли. Прочитав много форумов, решила, что буду писать статьи и продавать товары для малышей. Зарегистрировалась в социальной сети, нашла поставщиков и начала воплощать свою идею. Муж долгое время отговаривал, говорил, что нужно заниматься ребенком, а не заработками, но я уже все решила. Первые средства на закупках у меня появились уже через месяц. Да, небольшая сумма в 10 000 рублей, но я планировала расширяться.

Мало того, на статьях я также стала подрабатывать, и в среднем, за полтора месяца у меня вышло около 15 000 рублей. Это позволило в первый месяц уже отложить около 35 000 при условии, что мы уже не жили у родителей.

Подумав, что это все хорошо, но нужно дополнительно иметь заработок, я решила трудоустроиться на официальную работу, чтобы мне потом выплатили декретные, и пошла на завод в делопроизводство. Работа не пыльная, имеется возможность сидеть в Интернете, оформлять закупки.

В следующий месяц у меня уже вышло 20 000 на закупках, 20 000 на статьях и зарплата на заводе 15 000. А это уже говорит о том, что мы отложили 75 000 рублей.

Когда я ушла уже на больничный, оформив декретные, мы начали заниматься поиском квартиры. Благо, подруга снова помогла. Она нашла квартирку с ремонтом, в 5 километрах от города, с хорошей инфраструктурой, садиком и школой. То есть оставалось ездить в город на работу только мужу, я могла спокойно заниматься с детьми и подрабатывать на статьях и в закупках.

Через месяц мы купили девятку и старенький Опель. А уже через месяц я родила девочку. Сейчас я также экономлю, но уже не по нужде, а по собственной инициативе. Планирую приобрести еще несколько таких квартир для обеспечения собственных детей недвижимостью.

Как накопить на квартиру в России и реально ли купить жильё с зарплатой 30 000 рублей

Как накопить на квартиру в России

Приобретение квартиры с помощью ипотечного займа в российских реалиях – это уже масштабное событие. Даже если возможности вашей зарплаты позволяют совершать ипотечные платежи без проблем, все еще стоит вопрос о том, как накопить на первоначальный взнос.

Некоторым приходится потратить на накопление больше половины жизни, а многие так и остаются без собственного жилья. В этом материале я собрала самую полезную информацию о том, как накопить на квартиру в современных условиях нашей страны. Чтобы не откладывать в долгий ящик, давайте начнем!

Расчет необходимой суммы

Чтобы понять, как накопить на приобретение квартиры и надо ли вам вообще этим заниматься, стоит определиться с параметрами жилья. Возможно, это выглядит пустой тратой времени и мечтаниями, но если подойти к делу рационально, провести анализ рынка и оценить свои возможности, то результат принесет немало пользы. Вы быстрее достигнете цели, если будете знать, куда двигаться.

Если у вас есть на примете толковый риэлтор, стоит заплатить ему за консультацию. Это сэкономит вам время, которое бы вы потратили на поиск информации о жилье и на анализ рынка.

Помните, если вы будете пользоваться услугами агента по недвижимости, то придется еще доплатить 2 – 6 % от цены на жилье.

Итак, потребуется найти следующую информацию:

  1. Характеристики жилья (количество комнат, планировка, площадь).
  2. Месторасположение (центр, окраины, за городом; близость к вокзалу, метро или остановке).
  3. Варианты приобретения (рассрочка, ипотека, материнский капитал, первоначальный взнос).
  4. Собственные возможности (объем накопленных средств, допустимые ежемесячные расходы на жилье).

Собрав все данные, вы сможете быстро оценить, реально ли вам приобрести квартиру без ипотеки. Рассмотрим пример: вы выбрали однокомнатную квартиру на окраине областного центра за 2 000 000 рублей. Накопленные вами деньги составляют 500 000 рублей. Вам бы хотелось стать обладателем этого жилья уже через год. Т. е. за 12 месяцев надо накопить еще 1 500 000 рублей. Это возможно лишь в том случае, если вы будете ежемесячно откладывать по 125 000 рублей.

Если зарплата вам такого не позволяет, это не повод сдаваться. Давайте обсудим другие способы покупки жилья при маленькой зарплате и варианты накопления необходимых средств.

Реально ли купить жилье с зарплатой 30 000 рублей?

Чтобы ответить на этот вопрос, стоит оперировать реальными цифрами. Однокомнатная квартира среднего размера (около 40 – 50 м²) в областном центре стоит примерно 2 000 000 рублей. Ваша зарплата – 30 000 рублей, но вы не можете откладывать ее всю, ведь вам необходимо оплачивать аренду текущего жилья, тратиться как минимум на питание и проезд.

Если у вас есть автомобиль, его содержание требует дополнительных трат. Приоритет – жилье, поэтому машину стоит продать, а полученную сумму отложить в накопления. Аренда квартиры в том же областном центре обойдется в 15 000 рублей, на питание для одного человека вы можете тратить около 8 000 рублей. Получается, что ежемесячно в фонд покупки жилья возможно отложить лишь 7 000 рублей.

Сколько же времени у вас уйдет, чтобы накопить на жилье при условии, что стоимость аренды, еды и будущей квартиры будет неизменной, как и ваша зарплата?

2 000 000/7 000 = 286 месяцев (почти 24 года).

Другое дело, если в вашей семье есть два работающих человека, тогда перспектива получится чуть более радужной:

60 000 (общая зарплата) – 15 000 (аренда) – 16 000 (еда на двоих) = 29 000 руб. (ежемесячные накопления).

2 000 000/29 000 = 69 месяцев (почти 6 лет).

По сути перед вами пошаговая инструкция, чтобы накопить на квартиру без кредитов. Но здесь возникают новые сложности: можете ли вы гарантировать, что за 6 лет никто из двоих членов семьи не передумает; согласятся ли оба отказываться все это время от развлечений; как удастся обходиться без дополнительных трат; достаточно ли для проживания двоих взрослых людей однокомнатной квартиры.

Копим деньги на жилье с зарплатой 30 000 рублей

Также при расчете мы исходили из того, что за все время, отведенное на накопление средств, страна будет пребывать в состоянии замороженной экономики: цены и зарплаты не будут расти. Как заработать на квартиру обычному человеку, мы разбираем подробно в другом материале. Но если для вас это не вариант, возможно, все же стоит рассмотреть альтернативные способы приобретения жилья и увеличения дохода.

5 способов увеличить капитал

Несмотря на инфляцию, граждане России могут использовать несколько возможностей, чтобы создать дополнительный доход или увеличить уже существующий.

  • Банковский депозит

Самый простой и востребованный метод увеличения капитала. Создать депозит сейчас можно даже онлайн, не посещая отделение банка. В зависимости от предлагаемых условий, валюты, суммы и срока размещения депозита, клиент банка может получить 0,1 – 10 % дохода в год.

Вы можете выбрать накопительный (пополняемый) вклад, сумму которого можно увеличивать время от времени, или непополняемый, деньги с которого нельзя снять досрочно, но с повышенным процентом начислений. На вклад в национальной валюте банки предлагают более высокий процент, но вклад в иностранной валюте будет защищен от скачков курса.

  • НПФы (негосударственные пенсионные фонды)
Читайте также  Как взять машину в лизинг юридическим лицам?

Принцип действия похож на банковский депозит. Доходность такого вклада составляет 8 – 10 % в год.

  • ПИФы (паевые инвестиционные фонды)

Такие вклады считаются наиболее выгодным способом приумножить накопления. Характеризуются они надежностью, стабильностью и повышенной доходностью (30 – 60 % годовых).

  • Сдача в аренду собственной квартиры

Если вы уже владеете какой-то недвижимостью и хотите просто увеличить площадь, то можно на время съехаться с родителями или арендовать дешевую квартиру, а собственное жилье выгодно сдать.

  • Сдача в аренду собственной машины

Владельцы автомобилей могут попробовать извлечь дополнительную выгоду из собственного авто, сдав его в аренду для работы в службе такси. В среднем это может принести около 10 000 – 15 000 рублей. Подойдет этот вариант лишь тем, кто нечасто пользуется машиной и готов смириться с присутствием “чужих” за рулем.

Если вы располагаете средствами, сумма которых составляет 500 000 рублей и больше, то желательно пользоваться несколькими способами одновременно.

  • сделать банковский вклад, положив на депозит 200 000 рублей под 10 % годовых;
  • распределить между ПИФами сумму в 300 000 под 15 и 20 %.

По итогу за год вы получите 72 500 рублей дохода, при этом сведете риски потери вложенных средств к минимуму.

Альтернативные способы приобретения недвижимости

Молодые семьи и семьи с детьми могут рассчитывать на государственные программы помощи при покупке жилья. Если вы не относите себя к этим категориям населения, то можно рассмотреть варианты с ипотекой и совместным приобретением жилья. Рассмотрим эти возможности подробнее.

Ипотека и другие возможности покупки жилья

Социальная ипотека для молодой семьи

Если каждый из членов семьи еще не достиг возраста 35 лет, такая семья может претендовать на получение льготных условий при ипотечном кредитовании. Специальная государственная программа для молодоженов предоставляет субсидию на ипотеку. Ее размер напрямую зависит от количества членов семьи.

Когда семья получает статус нуждающейся в том, чтобы улучшить жилищные условия, потребуется собрать все нужные документы для постановки на учет в городской администрации. Звучит многообещающе, но лучше не обольщаться и предварительно узнать, насколько активно работает данная госпрограмма в вашей области. Обратите внимание на то, скольким семьям уже удалось стать обладателями компенсации при покупке жилья.

Материнский капитал как первоначальный взнос для ипотеки

При рождении второго ребенка государство предоставляет его семье возможность использовать материнский капитал в качестве первого взноса для оформления ипотечного кредитования.

Кредит под залог квартиры

Если у вас есть жилье, которое вы хотите поменять; если вы просто хотите еще одну квартиру, а текущий доход не позволяет оформить ипотеку, то вы можете использовать принадлежащее вам жилье в качестве залога при оформлении кредита на новую квартиру. Но при таких условиях кредитуют обычно по повышенной ипотечной ставке. Помните, жилье не может выступать в роли залога, если оно арестовано или уже является залогом по другим кредитным обязательствам.

Сдача в аренду квартиры, купленной в ипотеку

Если у вас уже есть одна квартира, но вы хотите еще, то для вас доступен интересный вариант, при котором не придется себя ограничивать. Вы можете получить ипотеку на квартиру, сдать ее в аренду, а обязательные платежи вносить за счет вырученных от сдачи жилья средств.

Стоит учитывать, что с квартирами в районе университетов или с квартирами-студиями такой вариант не особо выгоден, поскольку студенты и одиночки – не самая надежная категория арендаторов. Также стоит учесть, что, сдавая квартиру в аренду, вы обрекаете ее на износ в ходе эксплуатации, а имущество – на порчу. Стоит учесть это при расчете желаемой арендной платы и обязательно указать в договоре необходимость арендаторов внести страховой залог.

Через 10 – 15 лет вы сможете стать обладателем второй собственной квартиры без необходимости ограничивать себя в чем-то из-за погашения ипотечных обязательств.

Договор пожизненной ренты

Некоторые семейные пары находят одиноких пожилых людей, владеющих недвижимостью. С таким человеком можно заключить договор пожизненного содержания, согласно которому пара или человек будет ухаживать за пожилым владельцем недвижимости, обеспечит его всем необходимым, а взамен получат права на жилье после смерти его владельца.

Хотя затраты на содержание пожилого человека и значительно меньше стоимости квартиры, но этот способ сопряжен с высоким риском потери вложений. Обычно договоры пожизненной ренты предполагают, что владелец жилья может расторгнуть соглашение в любой момент, никакие траты второй стороне при этом не возмещаются.

Также в некоторых случаях подобное соглашение может быть очень трудным для исполнения не только физически, но и морально.

Заключение

Мы разобрали самые реалистичные способы приобретения жилья в современной России. Если у вас уже был опыт подобной покупки, обязательно делитесь в комментариях! Оформляли ли вы ипотеку? С какими трудностями столкнулись?

Надеемся, этот материал был для вас полезен. Совсем скоро мы также обсудим, как купить квартиру в новостройке и что нужно, чтобы оформить новое жилье в собственность. Если не хотите пропустить, подписывайтесь на обновления. До скорой встречи!

Как купить квартиру мечты без ипотеки

Покупка квартиры без ипотеки

В этой статье мы не будем советовать, что лучше — копить на квартиру или взять ипотеку. О плюсах, минусах и правильном подходе к ипотеке мы уже рассказывали. Теперь поговорим о реальных способах купить квартиру мечты без жилищных кредитов. Окончательное решение вы примете сами, наша задача — сделать так, чтобы вы о нем не пожалели.

Пожизненная рента или рента с пожизненным содержанием

Договор пожизненной ренты или ренты с пожизненным содержанием заключают одинокие пожилые и/или нетрудоспособные собственники жилья. Вы выплачиваете собственнику фиксированные суммы (чаще всего это 10% от стоимости недвижимости) или ухаживаете за подопечным за свой счет: готовите еду, делаете покупки, помогаете обслуживать себя в быту. После смерти подопечного его квартира переходит вам. Заботиться можно о ком угодно: собственной бабушке, соседе или знакомом. Главное, чтобы подопечный имел жилье и был готов отдать его вам.

Для справки. Существуют специализированные государственные и коммерческие компании, которые предоставляют услуги по заключению договоров ренты с пожизненным иждивением. Они занимаются поиском одиноких пенсионеров и тех, кто готов за ними ухаживать в обмен на квартиру. Например, в Петербурге это фонд «Рента».

Плюсы

Главная выгода пожизненной ренты — возможность ощутимо сэкономить:

можно жить в квартире пенсионера и не снимать жилье;

не нужно копить деньги на первоначальный взнос и выплачивать проценты, как это происходит при ипотеке;

квартира, как правило, достается вам по цене ниже рыночной.

Минусы

Нужно иметь крепкие нервы. Не каждый способен ухаживать за пожилым человеком, особенно если тот тяжело болен или имеет сложный характер.

Необходимо располагать достаточным количеством времени, которое вы будете тратить на уход. Оцените, сможете ли вы совмещать постоянную работу и обязанности по договору.

Квартира не достанется вам бесплатно: вы регулярно выплачиваете взносы по ренте или тратите деньги на покупку еды, одежды и лекарств для пенсионера.

Нет четких сроков. Как бы цинично это ни звучало, пенсионер может оказаться долгожителем, и 5-7 лет, на которые вы рассчитывали изначально, могут превратиться в 15-20.

Юридический риск. Если пенсионер или его предприимчивые родственники докажут в суде, что вы плохо или совсем не исполняли свои обязанности, вас могут лишить квартиры.

Полезные советы

Внимательно прочтите главу 33 Гражданского кодекса РФ. Она содержит общие положения о ренте. Собственно договор составляют в свободной форме, а конкретные условия зависят от договоренностей с подопечным. Перед заключением проконсультируйтесь с грамотным юристом.

Обязательно заверьте договор у нотариуса, иначе документ считается недействительным. Регистрация в Росреестре не требуется.

Обезопасьте себя на случай суда. Подробно пропишите, какие именно услуги и в каком объеме вы оказываете. Убираетесь в квартире раз в неделю, готовите еду три раза в день, покупаете лекарства за свой счет, помогаете принимать ванну — так и пишите в договоре. Деньги, которые вы получаете от подопечного, принимайте под расписку. Собирайте и храните все чеки, квитанции и любые другие платежные документы. Также желательно каждый месяц составлять и подписывать акт о сдаче-приемке услуг с подробным перечислением всего, что вы сделали и купили.

Договор пожизненной ренты — специфический способ обзавестись квартирой. Он выгоден тем, у кого острая необходимость в жилье, небольшой доход и нет накоплений.

Нецелевой кредит

Если есть крупные накопления, которые покрывают больше половины стоимости жилья и имеется высокий стабильный доход, выгодно брать нецелевой или потребительский кредит.

Плюсы

Не нужен залог и первоначальный взнос, как при ипотеке.

Легко получить. Для нецелевых кредитов банки требуют уменьшенный пакет документов. Чаще всего это паспорт, СНИЛС и подтверждение дохода. Ряд банков предлагают кредиты только по паспорту.

Быстрое рассмотрение заявки: от нескольких часов до недели.

Удобно погашать. Практически все ведущие банки имеют онлайн-сервисы и мобильные приложения, с помощью которых можно перечислять деньги в несколько кликов.

Минусы

Ставка выше, чем при ипотеке. По данным Центробанка в 2018 году средняя ставка по ипотеке достигла исторического минимума и составляет чуть больше 9%. Сейчас жилищный займ можно взять с еще более низкой ставкой — от 5% (Семейная ипотека). Ставка по кредитам сроком свыше 3 лет стартует от 7,5%.

Кредиты выдают на срок до 7 лет, поэтому ежемесячный взнос намного больше, чем при ипотеке.

Потребительский кредит выгодно брать для покупки недорогого стартового жилья, имея на руках большой первоначальный взнос.

Например, цены вот на такие студии в ЖК ПРО.Молодость стартуют от 1,8 млн рублей:

Рассрочка

Рассрочка — отличный способ избежать «отношений» с банком. Вы покупаете квартиру напрямую у застройщика, жилье под залог не оформляется.

Плюсы

Быстрое заключение договора по минимальному пакету документов. Многие застройщики предлагают рассрочку по паспорту за несколько дней.

Существенная экономия на процентах. Ставка по рассрочке стартует от 0% (беспроцентная рассрочка). Следовательно, переплата по кредиту будет намного ниже, чем при ипотеке.

Минусы

Короткий срок кредитования — до 5 лет. Регулярные платежи по рассрочке будут на порядок выше, чем при ипотеке, что не по силам большинству заемщиков.

Читайте также  Как открыть курсы по обучению без лицензии

Ограниченный выбор жилья. Застройщики предлагают рассрочку только для определенных жилых комплексов, как правило, еще не сданных в эксплуатацию.

Более подробно почитать про преимущества и недостатки рассрочки можно в отдельной статье. В подборке ниже мы подобрали актуальные и выгодные предложения квартир в рассрочку от надежных застройщиков Петербурга.

Рассрочка выгодна, когда есть большой первоначальный взнос и высокий стабильный доход.

7 лайфхаков, которые защитят вас от переплат по ипотеке

7 лайфхаков, которые защитят вас от переплат по ипотеке

Срок ипотечного кредита напрямую влияет на размер переплат — с его увеличением растёт и сумма, которую нужно заплатить банку за пользование деньгами. Это приводит к идее взять ипотеку на более короткий срок. Но важно правильно оценить свою платёжеспособность. Если вы не будете вовремя погашать ипотеку, сумма долга увеличится. Обычно банки с первого дня просрочки обсуждают с клиентом сложившуюся ситуацию и могут предложить процедуру реструктуризации долга.

Чтобы не попасть в непростую ситуацию, лучше брать ипотеку на срок с запасом. Срок должен рассчитываться из понимания комфортной финансовой нагрузки, чтобы оставались средства на нормальную жизнь и возможный форс-мажор. Ежемесячные выплаты не должны заставлять вас экономить на базовых потребностях: еде, одежде, отдыхе. У вас всегда будет возможность погасить ипотеку досрочно, сократив при этом размер переплат.

2. Увеличьте первый взнос

Чем большую сумму вы внесёте на первоначальном этапе, тем меньше будет размер долга и переплат. Предварительно рассчитать переплату можно по специальной формуле или на ипотечном калькуляторе.

Предположим, вы планируете купить квартиру за 10 млн рублей. Вы хотите оформить ипотеку на 20 лет и готовы внести первоначальный взнос 1 млн рублей. При ставке 8% годовых переплата по кредиту составит более 9 млн рублей. Если же вы увеличите первоначальный взнос до 3 млн рублей, то переплата будет меньше — 7 млн рублей. Это предварительный расчёт, точные условия ипотеки вам предоставят в банке.

Банк рассматривает первоначальный взнос, наряду с занятостью, уровнем и стабильностью дохода, как подтверждение платёжеспособности клиента. При этом первый взнос идёт не банку, а передаётся продавцу, формируя вместе с кредитом общую стоимость недвижимости. Некоторые банки предлагают взять ипотеку без первоначального взноса, но процентная ставка по такому кредиту может быть выше.

По нашей базе, средний размер первоначального взноса составляет более 30% от стоимости недвижимости. Однако мы выдаём кредиты с первоначальным взносом от 10% или даже меньше, если клиенты используют средства материнского капитала, составляющие не менее 10% стоимости жилья. Размер первого взноса должен быть такой, чтобы сумма кредита и ежемесячные платежи стали комфортными для заёмщика.

3. Изучите ипотечные программы

Уменьшить переплату по кредиту можно при помощи льгот и субсидий. Например, для формирования первоначального взноса или погашения кредита можно использовать материнский капитал. В этом году можно получить Материнский (семейный) капитал / ПФР 483 тысячи рублей за рождение или усыновление первого ребёнка и 639 тысяч за второго или последующих.

Есть льготные программы для военных, для семей с детьми, а также желающих купить жильё в сельской местности или на Дальнем Востоке. До 1 июля 2022 года продлили Как взять ипотеку с господдержкой по ставке 7%? / Спроси.Дом льготную ипотеку: кредит можно оформить по ставке до 7% годовых. Максимальная сумма кредита для всех регионов теперь составляет 3 млн рублей.

Оформить ипотеку можно на готовое или строящееся жильё. Купить квартиру на этапе котлована дешевле, чем когда дом уже сдан. Правда, въехать в неё сразу не получится, и вам, возможно, придётся одновременно гасить ипотеку и платить за аренду квартиры. Посчитайте заранее, выгоден ли такой вариант.

Заёмщики выбирают жильё как на первичном, так и на вторичном рынке недвижимости, преимущества есть у каждого из этих вариантов. Покупка новостроек сейчас поддерживается госпрограммами со льготными ставками, но при этом надо соответствовать условиям такой программы. Также могут быть специальные предложения от застройщика на покупку недвижимости. При покупке вторички можно воспользоваться дисконтами, которые есть у банка в дополнение к базовой ставке, и тем самым тоже получить выгодное предложение. Кроме того, это вариант для тех, кто не хочет ждать, пока дом достроится, а планирует побыстрее въехать в новую квартиру и начать там жить.

Если вы уже взяли ипотечный кредит, его можно рефинансировать по более выгодным условиям. Например, в ВТБ оформляют рефинансирование по обновлённой программе семейной ипотеки со ставкой 5%. Раньше в программе могли участвовать только семьи с двумя и более детьми. Теперь её действие распространяется и на семьи, у которых в 2018–2023 годах родился первенец или есть несовершеннолетний ребёнок с инвалидностью. Оформить рефинансирование в ВТБ можно за один визит — больше не нужно записываться и ходить в МФЦ и предоставлять кучу документов. Подать заявку на рефинансирование можно на сайте банка, заполнив заявление-анкету.

4. Выберите удобную систему платежей

Погашать ипотеку можно дифференцированными или аннуитетными платежами. При дифференцированной системе размер платежей постепенно снижается. Самая высокая финансовая нагрузка приходится на первые годы ипотеки. При аннуитете платежи остаются неизменными на протяжении всего срока кредитования, но конечная переплата по кредиту будет выше.

Предварительно рассчитать ежемесячные платежи можно на калькуляторе. Предположим, вы планируете взять ипотеку на 7 млн рублей сроком на 20 лет под 8% годовых. При аннуитете вам придётся выплатить 14,1 млн рублей, то есть переплата по процентам достигнет 7,1 млн рублей. При этом ежемесячный платёж будет фиксированным на протяжении всего периода ипотеки — 58,5 тысячи рублей.

При дифференцированной системе нужно будет выплатить 12,6 млн рублей, переплата составит 5,6 млн рублей. Но первые выплаты по кредиту будут достигать 76 тысяч рублей.

Банки чаще используют аннуитет. Система дифференцированных платежей подходит тем, кто хорошо разбирается в финансах и может платить в первые годы ипотеки максимальные взносы на фоне расходов на ремонт, покупку мебели, аренды жилья (если покупается квартира в строящемся доме). Также заёмщику нужно учитывать, что размер ежемесячных взносов при дифференцированной системе будет постоянно меняться, поэтому станет сложнее планировать семейный бюджет.

5. Вносите платежи досрочно

Есть несколько вариантов, как досрочно погасить ипотеку.

  • Уменьшить срок кредитования. Помогает увеличить в составе регулярного платежа часть, которая направлена на погашение основного долга, и уменьшить долю процентов.
  • Уменьшить ежемесячный платёж. Срок кредитования остаётся прежним, а остаток основного долга распределяется на этот период. Большую часть ежемесячного платежа составляют начисленные проценты, а меньшую — основной долг.
  • Использовать комбинированный вариант. С его помощью можно сократить и срок ипотеки, и размер платежа.

Сокращать срок кредита выгоднее, потому что в итоге вы меньше переплатите по процентам. Но снижать регулярный платёж безопаснее: если вдруг доходы упадут, вам будет проще расплатиться с банком. Оптимальным вариантом для многих станет комбинированная схема. Например, можно досрочно внести определённую сумму, уменьшив ежемесячный платёж, но потом продолжать платить по ипотеке в том же размере, что и раньше. Так вы снизите и обязательный платёж, и срок возврата кредита.

Погашать ипотеку досрочно нужно тогда, когда появляется такая возможность — никаких ограничений нет. Главное — это комфорт и рациональный расчёт своих возможностей. Это относится и к выбору параметров, которые вы хотите уменьшить. Но в любом случае выгодно больше платить по ипотеке в первую половину её срока. Так вам удастся сократить размер переплат по процентам.

6. Рефинансируйте ипотеку

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения прежнего. Благодаря ему можно получить лучшую процентную ставку и тем самым сократить размер переплаты по кредиту. Игра стоит свеч, если разница по ставкам составляет не менее 1%. Чтобы получить новый заём и погасить текущий, нужно оплатить страховые взносы, услуги нотариуса и так далее. После всех подсчётов может оказаться, что выгоднее не заключать новый договор.

В некоторых банках, например, действует временная надбавка к процентной ставке по рефинансированию — на период переоформления залога в пользу нового кредитора. Этот процесс может занять 2–3 месяца, в течение которых вы будете вносить повышенный платёж.

Ипотеку можно рефинансировать несколько раз. Банки оценивают таких заёмщиков по принципу «ничего личного»: они проходят стандартные процедуры одобрения в соответствии с теми требованиями, которые есть в банке, независимо от имеющегося опыта рефинансирования.

Некоторые люди не рискуют брать ипотеку, так как боятся, что не смогут вовремя платить по кредиту. Но хороший банк всегда найдёт способ пойти заёмщику навстречу. В ВТБ при рефинансировании ипотеки вы можете воспользоваться опцией «‎Отложенный платёж»‎ и не платить по кредиту три месяца без увеличения суммы долга. Кроме того, в банке не действует повышенная ставка рефинансирования на период оформления документов.

7. Получите имущественный вычет

При приобретении недвижимости можно вернуть до 13% её стоимости благодаря имущественному вычету. Каждый человек может оформить налоговый вычет один раз и с учётом лимита. Максимальная сумма для расчёта налогового вычета при покупке недвижимости составляет 2 млн рублей, даже если ваша недвижимость стоила больше. То есть можно вернуть 260 тысяч рублей. Если же вы купили квартиру меньше чем за 2 млн рублей, то неиспользованный остаток можно перенести на другой объект.

Также можно оформить налоговый вычет на проценты, выплаченные по ипотеке. Тут лимит выше — 3 млн рублей. Вычет составит 390 тысяч рублей. При этом неиспользованный остаток переносить на другой объект нельзя.

Итого при приобретении недвижимости в ипотеку можно вернуть до 650 тысяч рублей. Налоговый вычет можно оформить при условии, что вы платите налог на доходы по ставке 13%. Вычеты не могут превышать сумму уплаченного подоходного налога. Например, если за год вы пополнили бюджет на 100 тысяч рублей, вычет не может быть выше этой суммы. Но остаток можно перенести на следующий год.

Если вы использовали при покупке материнский капитал или госсубсидии, то при получении имущественного вычета их сумма не учитывается при расчёте суммы, потраченной на приобретение недвижимости.

Кто купил жилье сам, без ипотеки? Результаты исследования

moneypapa.ru - kto-kupil-zhile-bezipoteki

Многие считают, что купить квартиру или дом можно только взяв ипотеку (кредит). Я часто пишу в своих статьях, что это не так, и что кредиты – это всего лишь грабительская и разоряющая семью плата за отсутствие терпения, дисциплины и финансовой грамотности. Я спросил у читателей, которым удалось купить жилье без ипотеки ,

насколько это реально и через что они прошли? а также, что вы посоветуете другим?

Результаты исследования вы можете увидеть в удобной диаграмме внизу страницы, под реальными ответами таких же людей, как и мы с вами . Реальные никнеймы я заменил на условные имена.

Читайте также  Лицензия чоп нового образца

Поделитесь своей историей здесь и я ее опубликую.

Олег: Купили жилье стоимостью до 80 000 долл (до 5 млн. руб.), копили около 5 лет. Ежемесячно откладывали на депозитный счет. Переплата по процентам по ипотеке получается в несколько раз! Не отдавайте эти деньги банкирам. Лучше немного подождать.

Кирилл: Квартира стоила до 30 000 долл (до 1,8 млн. руб.), копили менее 3-х лет. Потом продали старое жилье, добавили собранные деньги и купили новое. Посоветовал бы запастись немного терпением, зато потом никому ничего не должен.

Маргарита: Жилье стоило около 50 000 долл (до 3 млн. руб.), копили более 10 лет, было трудно конечно.

Константин и Ольга: Потратили более 5 млн. руб (80 тыс. долл). Копили почти 8 лет, было не легко. Помогло то, что открыли свой бизнес. Но это не легче, чем ипотека.

Аркадий: потратили на жилье до 20 000 долл (до 1,2 млн. руб.), копили менее 8 лет, сложнее всего было контролировать свои эмоции. Но, это того стоило. Всем советую — потерпеть.

Оксана: Вложили около 50 000 долл (до 3 млн. руб.). Копили менее года. Ипотека – это зло!

Дмитрий: квартира стоила до 30 000 долл (до 1,8 млн. руб.), копили более 10 лет. Прошли через разные долги. Долги это капкан!

Александр: Купили дом за 5 млн. руб. (80 000 долл). Копили менее 5 лет. Жили у родителей какое-то время, жили в строящемся доме. Строительство дома непростое испытание.

Михаил: Потратил до 80 000 долл (до 5 млн. руб.). Откладывал около 2 лет. Просто работал. Важно найти работу с достойной оплатой.

Надежда: Квартира стоила до 80 000 долл (до 5 млн. руб.). Сберегали меньше 5 лет. Терпели финансовые ограничения во всем. Мой совет: решите, от чего можно отказаться, найдите дополнительный заработок, составьте минимальный бюджет на месяц и придерживайтесь это плана без послаблений. Зато в конце вас ждёт своя квартира.

Александр: Потратили до 20 000 долл (до 1,2 млн. руб.). Копили около 2 лет. Главное было сфокусироваться, усердно работать и дисциплинированно копить. Копейка рубль бережёт! Нужно накопить бОльшую часть, а меньшую можно взять в долг на короткий срок.

Елена: Вложились до 20 000 долл (до 1,2 млн. руб.). Откладывали менее 2 лет. Я проработала за границей врачом, было очень тяжело, но по приезду удалось приобрести недвижимость и приобрести немалый опыт в своей профессии. Ипотека –не единственный вариант, конечно же, надо стремиться к высокооплачиваемой работе.

Алевтина: Потратили около 30 000 долл (до 1,8 млн. руб.). Копили почти 2 года. Значительную часть накопили, вторую — продали машину, а третья часть — заняли (10% суммы). Советую хорошо просчитать риски и если и занимать, то абсолютный минимум.

Филипп: Купили жилье за 30 000 долл (до 1,8 млн. руб.). Пришлось копить около 10 лет. Потребовалась помощь всей семьи и экономия средств, бережливость во всем. Открыли общий счет, ежемесячно откладывали неопределенную сумму. Кто сколько сможет. Кто пол зарплаты, я практически всю зарплату, кто 30 % от зарплаты. Вот и вся история. Главное, если есть где жить (родительский дом, родные люди, у кого придется тратится минимально), тогда можно собрать если не всю сумму, хотя бы половину суммы от квартиры.

Назира: Квартира стоила около 80 000 долл (до 5 млн. руб.). Копили почти 8 лет. Просто работали и откладывали всё, что могли откладывать. Нужно только решить, что важнее – новый дом или модный гаджет. И так каждый раз, когда потянет на ненужные траты.

Зинаида: купили дом за 20 000 долл (до 1,2 млн. руб.). Откладывали менее 3 лет. Купили участок, построили дом. Делали постепенно, не торопясь и виден результат. Я посчитала стоимость строительства и покупки квартиры в кредит и получилось, что стоимость дома без отделочных работ равна стоимости 2-х комнатной квартиры в старом фонде под капитальный ремонт. Выбор был сделан в пользу дома.

Наталия: Потратила до 20 000 долл (до 1,2 млн. руб.). Почти 10 лет ежемесячно откладывала на банковский счет. Главное — иметь терпение и быть настойчивым.

Рустам: Квартира обошлась почти в 5 млн. руб. (80 000 долл.) и выше. Копили около 3 лет. Усердно работал. Ипотека — это не единственный вариант.

Максим: Купили за 30 000 долл. (до 1,8 млн. руб.). Откладывали около 2 лет. Приходилось все время переезжать в разные регионы за более выскокой зарплатой. Не бойтесь рисковать!

Александра: Жилье стоило 30 000 долл (до 1,8 млн. руб.). Сберегали более 10 лет. Приходилось отказывать себе почти во всем.

Елизавета: Потратили на квартиру до 30 000 долл (до 1,8 млн. руб.). Копили 8 лет. Приходилось экономить и упорно работать и брать сверхурочную работу. Ищите свой вариант, чтобы не брать ипотеку.

Алексей: Жилье обошлось в 30 000 долл (до 1,8 млн. руб.). Откладывали 3 года. Нам помогли родители + откладывали с каждой зарплаты, свадебные деньги, клали на проценты в банк. Нужно искать разные кварианты — возможно в другом районе, или без ремонта — тогда цена существенно ниже. Ищите источники пассивного дохода.

Дмитрий: Купили за 20 000 долл (до 1,2 млн. руб.). Копили более 10 лет. Приходилось много экономить, отказывать себе даже в необходимом. Ещё родители помогли. Однозначно не стоит ипотеку брать. Это стресс, постоянные переживания за будущее.

Любовь: Потратили от 5 млн. руб. (80 000 долл). Копили более 10 лет. Работала на износ; зарабатывала большие бонусы. Важно быть профи в своей области.

Наталья: Купили кваритру за 50 000 долл. (до 3 млн. руб.). Более 10 лет работали с мужем в разных странах, не сказать, чтобы на всем экономили, но и не шиковали особо.

Елена: Вложили 50 000 долл. (до 3 млн. руб.). Заняло 2 года. Откладывали деньги с каждой зарплаты. Могу посоветовать — усердно копить!

Артур: Обошлось до 20 000 долл. (до 1,2 млн. руб.). Откладывали меньше 5 лет. Мы делали все, что могли, работали везде, и.т.д. Про ипотеку, слава Богу, ничего не знаю.

Итоги и выводы

moneypapa.ru - skolko-stoilo-zhilje-vdollarah

Мне написали люди из 15 стран, и, как видно, 1/5 людей покупало недорогое жилье до 20 тыс. долл. (до 1.2 млн. руб), другая 1/5 купила жилье стоимостью до 30 тыс. долл. (почти 2 млн. руб.), треть опрошенных потратило до 50 тыс. долл. (до 3 млн. руб.) и оставшиеся 23% купили квартиры стоимостью от 50 до 90 и выше тыс. долл. (от 3 до 5 и выше миллионов рублей).

moneypapa.ru - skolko-vam-prishlos-kopit

А вот тут самое главное! Только микро-проценту людей, которые смогли купить жилье без ипотеки, удалось это сделать за 1-2 года. Всем остальным пришлось стараться ради заветной цели 3, 5, 8 и даже 10 лет. Как известно, время пролетает стремительно, и в итоге сэкономленные десятки и даже сотни тысяч долларов (миллионы рублей) для своей семьи и годы финансовой кабалы.

Кто-то скажет «Да нууууу, ждать так долго! И где все это время жить?! И глупо платить аренду дяде, когда можно в «свое» жилье «вкладывать». На эти и другие вопросы («мифы») я отвечаю в своей статье: «Как купить квартиру без ипотеки? Это возможно!«

Заключение

Как видно, купить жилье без ипотеки – возможно! И тому есть реальные примеры (выше). Поэтому, если есть возможность , лучше какое-то время потесниться, поснимать недорогую квартиру, пожить там, где живете и пр. и потом купить за свои деньги! Если, как вам кажется , возможности ждать нет, помните: срок ипотеки не должен превышать 10 лет (почему? читайте здесь), а платежи по всем вашим кредитам, включая ипотечный платеж, не должны превышать 25% вашего дохода («на руки»).

Поделитесь своей историей здесь и я ее опубликую.

Может быть полезным

Если вы хотите научиться как: ✔ ставить жизненные и финансовые цели (в т.ч. покупка жилья) и как их добиться, ✔ вести семейный бюджет, ✔ избавиться от денежных паразитов и токсичных активов, ✔ ускоренно избавиться от кредитов и долгов, ✔ найти дополнительные источники доходов и ✔ взять свои расходы под контроль, ✔ максимально быстро накопить пожарный запас и др. — вам может быть интересен мой видеокурс «Годовой Бюджет Семьи», в котором я в формате видеолекций (9 модулей, 15 видеоуроков), подробно и на примерах, раскрываю каждую тему и показываю, что и как делать. Затраты на видеокурс окупятся многократно уже в первый год!

Или же вам может быть интересна его укороченная и более дешевая версия с 3-мя (из 9-ти) ключевыми модулями (составление бюджета, ускоренный возврат долгов и целеполагание) здесь.

С вами был MoneyPapa – эксперт по семейным финансам

Скачайте Бесплатно: Годовой Бюджет Семьи в Excel от MoneyPapa

moneypapa.ru - годовой бюджет семьи Excel Эксель файл, который использует MoneyPapa для своей семьи! Топ 1 самых скачиваемых файлов!

Скачайте Бесплатно: Кредитный Калькулятор в Excel, который Вам не покажут банкиры !

moneypapa.ru - кредитный калькулятор

Топ 2 самых скачиваемых файлов!

К Финансовой Свободе за 21 день!

Практическое Руководство с заданиями на каждый день. Для самостоятельного изучения финансов на практике. Бестселлер.

20+ Финансовых Форм, Таблиц и Калькуляторов для Тотального и Самостоятельного Управления Семейными Финансами!

moneypapa.ru - Видеокурс

Таблицы и Калькуляторы, без которых невозможны контроль и ведение финансов! По цене пары чашек кофе! Бестселлер!

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: