Почему банк может отказать клиенту в открытии счёта

Клиент приходит в банк с намерением открыть счёт или вклад и получает отказ. В чём может быть причина? Далее расскажем, почему банк может отказать в обслуживании и что по этому поводу говорит закон.

Банки стали отказывать вдвое реже

В 2019 году число клиентов, которым российские банки отказали в открытии счетов и вкладов, сократилось в два раза. Об этом рассказали в департаменте финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ РФ. Уменьшилось и количество тех, кому хоть и открыли счёт, но внезапно стали отказывать в проведении по нему операций. Показатель снизился на треть.

Почему так происходит, сказать сложно. Политика у каждого банка своя. Возможно, критерии выбора клиента стали мягче.

Но некоторым категориям кредитные организации отказывают с вероятностью 99,9%, независимо от принятой политики. О них поговорим далее.

Причина 1 – сомнительные операции

Часто банки отказывают клиентам, которые замешаны в сомнительных операциях.

К таким относится и необычное поведение клиента, и использование для входа в систему нового устройства, и переводы с непрозрачным пояснением.

В банковской сфере уверены, что из-за неоптимизированного перечня критериев сомнительных операций зачастую приходится практически необоснованно отказывать в обслуживании добросовестным клиентам.

При этом по результатам опроса, проведённого Ассоциацией банков России, больше 40% кредитных организаций, работающих в России, сетуют на отсутствие систематизированных рекомендаций для отказа клиентам проводить операции в соответствии с антиотмывочным законодательством.

Причина 2 – неблагонадёжность клиента

У каждого банка есть свой список неблагонадёжных клиентов. В таких перечнях чаще всего можно встретить злостных должников (которые допускают просрочки), мошенников (которые взяли кредит и не вернули ни копейки), а также конфликтных клиентов. В последнюю категорию попадают, пожалуй, по самым субъективным критериям. Если клиент хамит в разговорах с сотрудниками банка, массово шлёт гневные письма, ведёт себя неадекватно в офисе кредитной организации, его могут занести в чёрный список. Туда можно попасть, даже если ведётся дело по подозрению в кредитном мошенничестве, хотя приговора ещё нет.

Такими списками банки обмениваются. Однако процедура отсева везде разная. Если клиент есть в списке неблагонадёжных клиентов в одной кредитной организации, это совсем не означает, что ему не удастся открыть вклад или счёт в другой. Однако вероятность отказа выше.

Причина 3 – банкротство

Банкротству физлиц посвящена гл. 10 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ. Заявление о банкротстве подается в арбитражный суд.

Существует Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Проще говоря, это список должников, признанных банкротами. Информация открытая, в том числе для банков. Можно узнать:

  • ФИО должника;
  • дату включения в реестр;
  • адрес.

По закону в течение 5 лет с даты завершения процедуры признания человека несостоятельным он не вправе заключать кредитные договоры, не сообщая о факте своего банкротства. Не удивительно, что банки не хотят иметь дело даже с бывшими банкротами, ведь клиент на практике показал финансовую несостоятельность.

Причина 4 – судимость

Набор причин для отказа в обслуживании у каждого банка свой. Одно из частых оснований – судимость. С 2017 года кредитные организации получают сведения о судимости напрямую от МВД. Они обмениваются информацией через систему межведомственного электронного взаимодействия. Справки о судимости непосредственно влияют на оценку платёжеспособности, а значит считаются веской причиной для отказа в предоставлении кредита или открытии счёта. Таким клиентам отказывают в основном крупные банки. Мелкие предпочитают не ставить на них крест, однако проводят более тщательную проверку. Для банка такая категория клиентов считается высокорисковой.

В некоторых кредитных учреждениях судимость – не приговор, если она погашена или не связана с мошенничеством.

Что говорит закон

В п. 2 ст. 846 ГК РФ говорится, что банк не вправе отказать в заключении договора банковского счёта за исключением случаев, когда отказ вызван отсутствием у банка возможности принять клиента на обслуживание или допускается законом и другими правовыми актами.

Если отказ банка кажется клиенту необоснованным, он вправе обжаловать его в суде.

Законных причин для отказа довольно много. Часть из них содержится в Федеральном законе от 07.08.2001 № 115-ФЗ. К примеру, счёт или вклад точно не откроют, если клиент не предоставил документы, которые дают возможность его идентифицировать. Отказ также законен, если клиент требует открыть счёт дистанционно, а сам не хочет идти на контакт с банком или направлять своего представителя. Если у банка возникнут подозрения, что счёт нужен для легализации преступных доходов или финансирования незаконной деятельности, это тоже считается веским основанием для отказа. При этом свой отказ банк обязан мотивировать и направить клиенту официальное извещение.

Почему могут отказать компании или ИП

Мы рассмотрели самые распространённые причины отказа физлицам. Перейдём к случаям, когда банки отказывают юрлицам и ИП в открытии расчётного счёта. К самым частым относят:

  • руководитель или учредитель (или сам ИП) выступает в качестве формального руководителя в нескольких фирмах;
  • бизнес зарегистрирован по массовому адресу;
  • есть несоответствия в поданных бумагах.

Руководитель

Перед открытием счёта клиента проверяет служба безопасности банка. Если выяснится, что руководитель числится директором не одной, а сразу нескольких фирм, вероятность отказа будет повышенной. К такому же результату может привести судимость руководителя, плохая кредитная история.

Адрес регистрации

Адрес регистрации компании тоже проверяют. Банки серьёзно относятся к совпадению заявленного адреса и фактического. Если они расходятся, к клиенту возникнут вопросы или ему сразу откажут в обслуживании. Кроме того, контролирующие органы ведут список так называемых массовых адресов. Они часто фигурируют в учредительных документах, но к фирмам никакого отношения не имеют. Такие адреса используют компании-однодневки и фирмы, специально созданные для отмывания доходов. С такими юрлицами банки по понятным причинам иметь дело не хотят.

Адреса проверяют на следующие признаки, и если обнаружат хотя бы один, в обслуживании скорее всего откажут:

  • по адресу находится объект незавершённого строительства;
  • адрес в реальности не существует;
  • строение по указанному адресу принадлежит государству (административное здание, воинская часть и т.д.).

Основанием для отказа в открытии расчётного счёта может стать и то, что на момент проверки банка в здании не было никого из представителей фирмы-клиента.

Документы

Проблемы с документами – ещё одна веская причина для банка. Менеджер проверяет все предоставленные клиентом документы. Если в учредительных бумагах есть помарки, нечёткие печати (или печати вовсе отсутствуют), предоставлена не заверенная доверенность на представителя, это станет основанием для вынесения отрицательного решения. Отдельно стоит упомянуть о некачественных сканах. Рекомендуем приносить в офис оригиналы и доверять сканирование сотруднику кредитной организации, поскольку у банка могут быть свои требования к копиям.

Не менее важны взаимоотношения будущего клиента с налоговой службой. Эта информация открыта, и получить её не составляет труда. Банк обязательно узнает о том, что счёт компании или ИП в другой кредитной организации заблокирован или выездная проверка не обнаружила налогоплательщика по заявленному адресу. Всё это может стать причиной для отказа в обслуживании. Также в банках не принимают клиентов, которые вовремя не сдают налоговую отчётность.

В политике банков могут быть и другие причины. Например, кто-то принципиально не работает с некоммерческими организациями. У НКО другая отчётность, под которую приходится подстраиваться, к чему небольшие кредитные организации не всегда готовы. То же самое с нотариусами и адвокатами. Некоторые банки не работают с фирмами, которые занимаются финансовым посредничеством.

Отказ от личной встречи с представителем банка тоже может стать решающим фактором. Если скоринговая система поместила клиента в пограничную зону между добросовестным и недобросовестным, кредитная организация пригласит его в офис, чтобы развеять или подтвердить сомнения. В случае если клиент не идёт на контакт и отказывается от встречи, банк вынесет решение об отказе.

Будьте готовы к тому, что для недавно созданного бизнеса личная встреча с сотрудником банка в офисе – обязательная процедура.

Проводится собеседование с ИП или генеральным директором. Банк узнаёт, чем предприятие будет заниматься, сколько планируется задействовать людей. Это нужно, чтобы убедиться, что гендиректор или ИП владеет материалом, готов к прозрачной беседе и организует бизнес в соответствии с законом.

Если клиент отказывается говорить о финансовых показателях или называет нереальные для его вида деятельности цифры, скорее всего банк откажет в открытии счёта.

Вот ещё несколько критериев, по которым банки вычисляют незаконно работающих ИП и юрлиц:

Почему не открывают расчетный счет ООО?

Основные причины отказа банков в открытии расчетных счетов юридическим лицам

В России работает множество банковских организаций, в которых ИП или руководитель ООО имеет возможность открыть расчетный счет. Однако для этого требуется собрать множество различных документов. Кроме того, сам предприниматель должен соответствовать определенным параметрам.

По статистике, примерно в 15% банки отказываются заключить с клиентом договор расчетно-кассового обслуживания – и это может стать неприятным сюрпризом. Специалисты АБФ-Груп поясняют, в каких случаях клиент входит в зону риска и когда ему могут отказать в открытии расчетного счета.

Личность директора

Одна из частых причин отказа в открытии расчетного счета – личность частного предпринимателя / директора фирмы. Так, банк гарантировано не будет сотрудничать:

  • если клиент ранее привлекался по экономическим статьям;
  • если предыдущий расчетный счет заявителя был закрыт в связи с нарушениями, предусмотренными Федеральным законом №115-ФЗ;
  • если заявитель является директором большого количества фирм, занимающихся разнообразными и не связанными друг с другом видами деятельности;
  • если номинальный директор ведет себя в банке неадекватно: не может ответить на вопросы менеджера или сотрудника службы безопасности, агрессивно разговаривает, дает противоречивые сведения.

Свою негативную роль может сыграть и наличие плохой кредитной истории клиента, т.е. его финансовая неблагонадежность. Поэтому на роль директора необходимо подобрать достаточно обеспеченного человека, не имеющего долгов, судимости, не являющегося руководителем или учредителем других организаций, даже некоммерческих.

Читайте также  Как выбрать ПАММ счет для инвестирования?

Банки активно борются с номинальными фирмами, поэтому даже не стоит пытаться открыть фиктивное юридическое лицо – это выясняется довольно просто, а предприниматель после этого будет нанесен в негласный «черный список» и открыть расчетный счет в любом банке ему будет далеко не просто.

Следует иметь в виду, что при создании фирмы единственный учредитель не может являться одновременно и директором, и главным бухгалтером – это вызывает у банка определенные подозрения и послужит поводом для отказа в открытии расчетного счета.

Множественные адреса

Банки достаточно серьезно относятся к «чистоте» юридического адреса фирмы. Службы безопасности активно взаимодействуют с контролирующими органами, отслеживая места массовой регистрации ООО, поскольку через такие фирмы обычно производится либо отмывание денег, либо финансирование сомнительных организаций. Понятно, что ни один банк не хочет иметь запятнанную репутацию, поэтому, если заявитель укажет в учредительных документах адрес из «черного списка», то ему с большой вероятностью откажут, заподозрив в открытии фирмы-однодневки.

Более того, поводом для отказа в открытии р/с могут получить и другие причины, связанные с адресом:

  • в реальности объекта по указанному адресу не существует;
  • по адресу расположен объект, который заведомо не может предоставлять услуги по передаче помещений внаем (например, орган госструктуры, военная часть, больница и т.д.);
  • указанный объект находится в стадии строительства.

В случае наличия подозрений представитель службы банка обязательно выедет по адресу регистрации ООО и проверит, имеется ли там в действительности фирма.

Важно также указать правильный номер телефона. Иногда поводом в отказе открыть счет становилось отсутствие возможности дозвониться до юридического лица.

Неправильное оформление заявки

Как известно, для открытия расчетного счета от заявителя требуется предоставить значительное число документов. Малейшая неточность или нехватка какой-либо бумажки послужит причиной для отказа заключить договор расчетно-кассового обслуживания. К сожалению, у многих банков сложилось такая практика, что они не принимают повторные заявки, и приходится либо ожидать определенное количество времени перед следующей подачей документов, либо искать другой банк.

Наиболее частые причины для формального отказа следующие:

  • недостаточное количество поданных бумаг;
  • помарки и исправления в уставных документах;
  • нечеткая печать;
  • несовпадение подписи на уставных документах и на заявлении (поэтому рекомендуется расписываться максимально точно);
  • ошибки в составлении доверенности;
  • истечение срока действия справок или доверенности.

Учитывая, что некоторые банки могут затребовать весьма специфические документы, лучше обращаться за помощью в открытии расчетного счета к специалистам.

Наличие штрафов и задолженностей

Еще одна возможная причина, приводящая к отказу со стороны банка сотрудничать – наличие долгов перед бюджетом и штрафов. При их неоплате налоговая служба «замораживает» счета предпринимателя, и нередко после этого клиент обращается в другое учреждение. До 2014 года он мог открыть расчетный счет в другом банке, но после внесения поправок в законодательство такой возможности больше нет.

Таким образом, если счет у ИП или ООО заблокировали за долги, то в другом банке он расчетный счет открыть не сможет, так как это прямо запрещено законом.

Кроме того, нередко действующий счет блокируют за не предоставленные вовремя отчеты. В этом случае открыть р/с в другом банке весьма затруднительно, так как считается, что такой предприниматель потенциально является «уклонистом» от уплаты налогов.

Отказ в крупном банке

Сбербанк является самым популярным банком в России, и большинство предпринимателей спешат открыть расчетный счет именно там. Однако следует рассмотреть и другие возможности: вполне вероятно, что небольшие банки предложат индивидуальные условия обслуживания, более выгодные, чем в Сбербанке.

К тому же на практике может возникнуть такая ситуация, что клиент обращается в Сбербанк за открытием счета, но ему отказывают. Информация об этом, естественно, фиксируется в его кредитной истории. После банки из ТОП-20 также начинают отказывать в открытии р/с, считая, что раз самый крупный отечественный банк записал клиента в список неблагонадежных, то с ним лучше не связываться. В результате приходится искать не самый удобный банк, а любой, готовый открыть счет проблемному заявителю.

Поэтому важно заранее выбрать надежный и относительно дешевый банк, и подавать заявку именно туда.

Виды деятельности

В связи с появлением большого числа фирм-однодневок и участившихся фактов мошенничества некоторые виды деятельности попадают в некий «черный список». Предприниматели, которые планируются заняться такой работой, с большей вероятностью получат отказ, даже если их деятельность полностью законна и имеются все необходимые разрешения. Это:

  • строительная деятельность;
  • реализация стройматериалов;
  • лесозаготовочная и лесообрабатывающая промышленность, даже грузоперевозки леса;
  • реализация узлов и агрегатов, запасных частей автотранспорта;
  • перевозка (транзит) запчастей и комплектующих.

Естественно, у заявителя должны иметься на руках все лицензии и разрешения, в том числе документ о вступлении в СРО. При их отсутствии банк стопроцентно откажет в представлении своих услуг.

Нарушение по 115-ФЗ

Однако наиболее частая причина отказа сотрудничать заключается в том, что банк заподозривает клиента в нарушение норм печально известного закона «Об отмывании средств» №115-ФЗ. Банкиры стараются перестраховать и не открывают расчетные счета клиентам, если имеются опасения в том, что фирма будет использоваться для отмывания средств или финансирования незаконной деятельности.

При этом зачастую отказ следует даже, если намерения клиента чисты или наличие спорных моментов обусловлено спецификой бизнеса. Поэтому важно знать, что именно настораживает банки и заставляет вносить предпринимателя в ряды возможных коррупционеров:

  • минимальный размер уставного фонда ООО;
  • неоплата уставного фонда;
  • наличие единственного человека на должности директора и главного бухгалтера;
  • закрытие банком счета учредителя по нарушениям по 115-ФЗ или из-за долгов перед бюджетом;
  • внесение организации в «черный список» компаний, которые содействуют развитию терроризма и экстремизма или признаны иностранными агентами (при этом достаточно и того, что заявитель ранее был связан с подобной компанией);
  • непредоставление отчетности;
  • сдача нулевой отчетности на протяжении довольно длительного времени, при этом деятельность явно ведется.

Если банк обнаружит при проверке заявителя хоть один из обозначенных выше признаков, то наверняка откажет в открытии р/с.

Наша фирма ABF-Group взаимодействует сразу с несколькими банками, с которыми у нас сложилось доверительное сотрудничество. Мы знаем требования каждого учреждения и можем подготовить необходимый в каждом случае пакет документов – а это уже половина успеха. Мы подскажем, как обойти те или иные «подводные камни» и приложим все усилия к тому, чтобы понравившийся банк открыл вам расчетный счет на исключительно выгодных условиях.

Вам понравился материал? Поблагодарить легко! Будем весьма признательны, если поделитесь этой статьей в социальных сетях.

Банк отказал в открытии счета

Открытие банковского счета в наши дни является распространенной процедурой, а для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой это также является обязательным условием осуществления своей обычной хозяйственной деятельности (ст. 861 ГК РФ).

В данной статье мы отметим основные причины отказа кредитных организаций в открытии банковского счета как физическим, так и юридическим лицам.

Физические лица

Физические лица являются потенциальными потребителями банковских услуг и обладают соответствующими права на их реализацию. При получении отказа в открытии текущего счета потребительские права граждан не нарушаются, если данный отказ обоснован кредитной организацией в рамках действующего законодательства по следующим основаниям.

Отдельно хотелось бы выделить объективные причины отказа, то есть те, которые банк принимает без рассмотрения заявления и других необходимых документов для открытия счета.

  1. У кредитной организации в лицензии на осуществление банковских операций среди прочих отсутствует услуга по открытию и ведению банковских счетов физическим лицам, выдаваемая в соответствии с ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и Инструкцией Банка России от 02.04.2010 № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».
  2. Банком России введен запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц в отношении кредитной организации, в случае несоответствия банка требованиям к участию в системе страхования вкладов в соответствии с ФЗ от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и Указанием Банка России от 11.11.2009 № 2330-У «О порядке введения запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц». И в том и в ином случае соответствующая информация размещается на официальном сайте Банка России, а также во всех офисах кредитной организации.
  3. Отсутствие у гражданина права на открытие текущего счета или счета по вкладу может быть в силу его недееспособности (ст. 29 ГК РФ) или не достижения им возраста, необходимого для совершения подобных сделок (26 ГК РФ).

Субъективные причины, влияющие на отрицательные решения банка в большей своей части продиктованы Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», устанавливающим обязательную процедуру идентификации для всех потенциальных владельцев банковского счета. Статья 3 федерального закона определяет идентификацию как совокупность мероприятий по установлению сведений о клиентах, их представителях, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах, по подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий. Собственно говоря, данный критерий является базовым при установлении любых отношений в банковской сфере, в не зависимости от статуса клиента (физическое/юридическое лицо) и его местоположению в экономической среде (хозяйственное общество, некоммерческая организация, индивидуальный предприниматель и т.д.).

  1. Отсутствие гражданина или его представителя при открытии счета. То есть, не смотря на все более набирающее оборот такое явление как дистанционное предоставление услуг населению, открытие банковского счета без личного присутствия гражданина или надлежащим образом уполномоченного его представителя не допускается, так как в данном случае будет отсутствовать возможность идентификации клиента путем сличения непосредственно гражданина с документами, удостоверяющими его личность.
  2. Отсутствие у гражданина документа, необходимого для проведения его идентификации, либо предоставление в банк такого документа в ненадлежащем виде. (С перечнем документов удостоверяющих личность можно ознакомиться в Приложении № 10 Положения Банка России от 29.08.2008 № 321-П «О порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений, предусмотренных Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»). Сам документ необходимо предъявлять в оригинале или в виде нотариальной копии.
  3. Наличие у кредитной организации оснований полагать, что заключение договора банковского счета (вклада) физическим лицом (открытие текущего счета) осуществляется с целью совершения операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. Данные основания более подробно регламентируются нормами и рекомендациями Банка России и Росфинмониторинга.
  4. Законодатель также установил для кредитных организаций возможность отказа в открытии счета в иных случаях, которая является универсальной в силу своего широкого понимания.
Читайте также  Обмен ипотечной квартиры на дом

По своей сути последние два пункта являются довольно размывчатыми для понимания клиента кредитной организации, так как они в полной мере не дают ему возможности понять причины отказа. Особенно это связанно с тем, что граждане пользуются банковскими услугами на бытовом потребительском уровне (не профессионально) и далеки от таких замысловатых формулировок. Но, не смотря на это, законодатель не ограничивает права граждан на получение банковских услуг, а только лишь пытается предоставить банкам дополнительные инструменты противодействия с так называемыми «обнальщиками» и другими неблагонадежными лицами. Так, что законопослушным гражданам отказ в открытии счета по формулировкам пунктов 3 и 4 не грозит.

Юридические лица

Юридические лица также как и физические лица проходят обязательную процедуру идентификацию банком, которая включает в себя целый комплекс мероприятий, направленный на получение достоверной и актуальной информации о клиенте.

Ознакомление с учредительными документами и документами, подтверждающими регистрацию организации в Едином государственном реестре юридических лиц, предоставляют кредитной организации возможность ознакомиться с историей и целью создания юридического лица, узнать адрес государственной регистрации, наименование и лицо, исполняющее обязанности представителя организации (генеральный директор, президент и т.п.).

Проверка адреса местонахождения постоянно действующего исполнительного органа юридического лица является обязательной процедурой для банка. Банк вправе проверить достоверность адреса, указанного в документах клиента путем собственной (выездной) проверки либо через другие разрешенные законом источники (официальные информационные ресурсы органов власти). Не редко адрес расположения юридического лица не совпадает с адресом, указанным в регистрационных документах. В таких случаях банк вправе дополнительно запросить и проверить документы, подтверждающие право организации располагаться по фактическому адресу (договоры, распоряжения органов власти и т.д.)

Проверка документов, подтверждающих полномочия представителя юридического лица (протоколы, приказы, доверенности и т.п.), в совокупности с выпиской из ЕГРЮЛ позволяют банку определить лицо, которое в дальнейшем будет распоряжаться денежными средствами на расчетном счете без предоставления дополнительных документов (кроме документов удостоверяющих личность). Это же правило применяется и в случаях наличия у клиента главного бухгалтера, обладающего правом второй подписи.

Отказ банка в открытии счета юридическому лицу

Основные моменты, касающиеся заключения договора банковского счета, указаны в гл. 45 Гражданского кодекса Российской Федерации:

  1. По договору банковского счета обратившемуся в банк или иную кредитную организацию лицу открывается счет на оговоренных условиях.
  2. Банк не вправе отказать в открытии счета, кроме как в случаях, указанных в законе.
  3. Разрешенный перечнеь операций со счетом зависит от вида счета.
  4. Законом или договором устанавливаются сроки совершения операций. По умолчанию это «не позднее следующего за днем поступления денег или платежного документа дня». В случае нарушения сроков банк уплачивает проценты, начисляемые в порядке ст. 395 Гражданского кодекса РФ.
  5. Вся информация о счетах клиентов и операциях, проводимых по ним, является банковской тайной и предоставляется только самим владельцам счетов либо должностным лицам. Если это правило будет нарушено, клиент имеет право на возмещение убытков.
  6. Банк не может определять, ограничивать и контролировать распоряжение клиентов своими средствами, если иное не оговорено в договоре банковского счета, списывать деньги на свое усмотрение.
  7. Договор может быть расторгнут клиентом в любое время. Банк может сделать это только при определенных условиях.

Глава 45 Гражданского кодекса РФ устанавливает порядок открытия/ведения/закрытия денежных счетов, т. е. тех, где фигурируют денежные средства. На счета депо, например, эта глава не распространяется.

Данная информация актуальна по состоянию на 2021 год.

Открытие счетов юридическому лицу

Открытие счетов осуществляется по правилам, установленным инструкцией ЦБ РФ от 30.05.2014 № 153-И (далее — инструкция № 153-И):

  1. Счет в банке открывается только для идентифицированных зарегистрированных организаций, то есть тех, информация о которых занесена в ЕГРЮЛ.
  2. Счет открывается на основании заключенного договора. По одному договору может быть открыто несколько счетов.

Для открытия счета организация, согласно п. 1.11 инструкции № 153-И, должна представить оригиналы документов либо надлежащим образом удостоверенные копии. Последние могут заверяться должностными лицами банка (п. 1.11.2 инструкции № 153-И).

Список необходимых для открытия счета документов каждый банк утверждает сам на основе требований законодательства. Стандартно в этот список входят:

  • свидетельство о внесении записи в ЕГРЮЛ / лист записи о внесении сведений в ЕГРЮЛ (свидетельство регистрационный орган перестал выдавать согласно приказу ФНС России от 12.09.2016 № ММВ-7-14/481@);
  • свидетельство ИНН;
  • учредительные документы;
  • карточка с образцами подписей лиц, имеющих право распоряжаться средствами на счете, и оттиском печати фирмы;
  • копии паспортов;
  • документы о назначении директора, главного бухгалтера и других лиц.

ВАЖНО! Ранее банки были обязаны требовать у клиента подтверждение регистрации — в ЕГРЮЛ и в качестве налогоплательщика. С 01.09.2016 достаточными для проверки признаются открытые сведения о налогоплательщике, содержащиеся в ЕГРЮЛ (п. 1 ст. 1 закона «О внесении изменений в статью 86 части первой НК РФ» от 03.07.2016 № 241-ФЗ).

Как проводится идентификация юридического лица

Как отмечалось выше, банковский счет открывается только идентифицированным лицам. Порядок идентификации регламентируется п. 1 ст. 7 закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов…» от 07.08.2001 № 115-ФЗ (далее — закон № 115-ФЗ) и п. 4 Типовых правил, утвержденных комитетом АРБ по вопросам ПОД/ФТ (протокол заседания комитета от 01.12.2010 № 24, далее — Типовые правила).

Итак, сотрудник банка запрашивает, а клиент или его представитель говорит или показывает документ, где указаны:

  • название фирмы, ее организационно-правовая форма;
  • номер ИНН, ОГРН;
  • все имеющиеся адреса организации, телефоны, факсы;
  • роде занятий юрлица, наличие лицензии на это;
  • структура управления организации (с Ф. И. О. управленцев), величина ее уставного капитала.

Банк также проводит идентификацию лиц, у которых имеется доступ к счетам организации и право распоряжаться ими. У них запрашиваются все паспортные данные, ИНН и номера телефонов.

Если представитель организации 1 раз уже был идентифицирован, потом он сможет открывать банковские счета без личного присутствия путем направления электронных документов с ЭЦП (абз. 7 п. 5 и абз. 3 п. 5 закона № 115-ФЗ).

Какие счета может иметь организация

Согласно гл. 2 инструкции № 153-И юридическому лицу могут быть открыты расчетные и депозитные счета:

  1. Расчетный счет предназначен для совершения ежедневных расчетных операций и начинается с цифры 40702 (подробнее о данной разновидности счетов – в статье Что такое лицевой счет в банке — понятие и структура).
  2. На депозитном счете размещаются деньги на определенный договором срок и под оговоренный процент. Депозитный счет начинается с 421, а следующие 2 цифры говорят о сроке размещения. Например, 42101 — это вклад до востребования, 42102 — вклад на срок 30 дней и т. Д (подробнее – в статье Что это такое — депозитный счет в банке?).

Кроме указанных, организация может иметь ссудный и специальные счета: залоговый, клиринговый, номинальный, эскроу и другие (подробнее – в статьях Что это такое — залоговый счет в банке?; Что это такое — специальный счет в банке?).

Обязана ли организация иметь свой расчетный счет

П. 2 ст. 861 ГК РФ устанавливается порядок расчетов между юрлицами. Они производятся:

  • в безналичном порядке;
  • в наличном порядке с учетом установленных ограничений (лимит до 100 тысяч рублей для юрлиц и предпринимателей установлен п. 6 Указания Банка России от 07.10.2013 № 3073-У).

Согласно абз. 2 п. 2 Порядка, утвержденного указанием Банка России от 11.03.2014 № 3210-У (далее — Порядок), юрлица сами определяют лимит остатков наличных денег в кассе на конец рабочего дня по предложенным формулам.

Свободные деньги сверх определенного лимита организация должна хранить в банке на своем банковском счете (абз. 7 п. 2 Порядка).

За несоблюдение указанного требования ч. 1 ст. 15.1 КоАП предусмотрен штраф:

  • для должностных лиц — от 4 000 до 5 000 руб.;
  • юрлиц — 40 000–50 000 руб.

Таким образом, законодатель не запрещает, но ограничивает наличные расчеты между организациями, поэтому необходимость в открытии расчетного счета зависит от денежных оборотов фирмы.

Когда банки отказывают в открытии расчетного счета

Банки отказывают в открытии расчетного счета, если (пп. 5 и 5.2 ст. 7 закона № 115-ФЗ и п. 8 Типовых правил):

  • не предъявляется паспорт или другой документ, лицо представляется вымышленным именем, псевдонимом;
  • лицо — будущий владелец счета или его официальный представитель отсутствует;
  • не предъявляются документы, необходимые для идентификации;
  • документы просрочены или недостоверны;
  • юридическое лицо отсутствует по указанному адресу;
  • лицо находится в списке экстремистов;
  • банк считает заключение договора банковского счета подозрительным (в т.ч. на основании факторов, которые сами по себе основанием для отказа в открытии счета не являются (постановление Арбитражного суда Центрального округа от 04.10.2016 № Ф10-3411/2016).

В связи с необоснованными отказами в открытии банковских счетов Банк России выпустил методические рекомендации от 10.11.2017 № 29-МР, где настаивает на комплексном анализе подозрительных факторов, создающих риск отмывания денег, рекомендует не руководствоваться единственным рисковым фактором.

Если паспорт выдан клиенту иностранным государством, то ко всем остальным документам он должен приложить нотариально заверенный перевод своего паспорта (определение Мосгорсуда от 16.05.2011 по делу № 33-14111).

Читайте также  Размер долга для банкротства юридического лица

Еще одной причиной отказа в открытии счета может быть наличие решения ФНС о приостановлении операций по счетам организации-налогоплательщика (п. 12 ст. 76 Налогового кодекса РФ).

В случае отказа в открытии счета банк составляет документ об этом в соответствии с указанием Банка России от 23.08.2013 N 3041-У и отправляет его в уполномоченный орган.

Банк отказал в открытии расчетного счета: что делать, если не открывают счет

В случае отказа в открытии расчетного счета юрлицо может обратиться в межведомственную комиссию, созданную Банком России. Порядок рассмотрения заявлений установлен Указанием ЦБ РФ от 30.03.2018 № 4760-У. Состав сведений, которые должны содержаться в заявлении, установлен в приложении 2 к Указанию.

Допускается также обращение напрямую в Банк России — как составить такое обращение, узнайте в КонсультантПлюс. Получить полные данные поможет бесплатный доступ.

Кроме того публичный характер договора банковского счета, о чем мы говорили выше, позволяет требовать от обязанной стороны (банка) заключения договора в суде.

Соответственно, если несостоявшийся клиент полагает, что отказ необоснован, он вправе обратиться в суд с иском о понуждении к заключению договора банковского счета в порядке п. 4 ст. 445 ГК РФ.

Кроме того, исходя из общих положений ст. 12, 15 ГК РФ, истец по такому делу вправе добавить к исковым требованиям взыскание убытков, причиненных отказом банка (постановление ФАС ДО от 21.03.2006, 14.03.2006 по делу № А04-4294/05-11/204).

Однако, если банк докажет наличие, например,

  • факторов риска по законодательству об ограничении легализации преступных доходов Постановление АС ДО от 30.12.2014 по делу № А37-579/2014),
  • отсутствие потенциального клиента по юридическому адресу, несмотря на предоставление сведений о фактическом месторасположении (Постановление ФАС ДО от 24.01.2011 по делу № А73-6420/2010)

в иске будет отказано.

Важно! Договор банковского счета в результате судебного спора будет заключен на условиях, указанных в решении суда.

Таким образом, отказ банка в открытии счета по общему правилу неправомерен. Однако законодательство о противодействии отмыванию денег прямо обязывает банки в некоторых случаях (когда есть риск, что данная операция совершается с целью легализовать криминальные доходы) отказать в открытии счета.

Исходя из этого, чтобы банк не отказал в открытии счета, заявителям стоит придерживаться общих рекомендаций:

Отказ банка в открытии расчётного счёта ИП и ООО

Причины отказа банка в открытии расчётного счёта ИП и организации

При заключении договора РКО банк проверяет каждого клиента на благонадежность (ст. 7 ФЗ от 07.08.2001 № 115-ФЗ). Если он откроет счет обнальщику или экстремисту, то рискует получить штраф или вовсе лишиться лицензии. Поэтому почти все сомнительные клиенты получают отказ.

Есть несколько причин, предусмотренных законами и нормативными актами, по которым клиенту откажут в открытии расчётного счёта. Большинство поводов относятся и к предпринимателям, и к организациям. Рассмотрим их.

Недостаточно данных о личности

Банк обязан отказать клиенту в открытии счёта трёх в случаях (п. 5 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ):

клиент представился вымышленным именем или псевдонимом и отказался раскрывать свою личность;

клиент не представил достаточно документов и сведений, чтобы его идентифицировать;

клиент не присутствует при открытии счета лично (за исключением лиц, которые уже обслуживаются в банке и ранее были идентифицированы).

Налоговая заблокировала счета клиента

Банк откажет в открытии счёта компании или предпринимателю, если налоговая приостановила операции по уже имеющимся счетам. Даже если счета были заблокированы в другом банке, новый банк не имеет права открывать счет такому налогоплательщику (п. 12 ст. 76 НК РФ).

Скорее всего, если у вас есть заблокированные счета, вы об этом знаете. Проверить информацию можно на сайте ФНС. Кликните «Запрос о действующих решениях о приостановлении», укажите свой ИНН и БИК банка. Сервис ответит, есть ли у вас счета, заблокированные по инициативе ФНС. Если у вас открыты счета в нескольких банках, сделайте запрос по каждому.

У банка нет возможности открыть счёт

Банк откажет в открытии счёта, если у него нет физической возможности обслужить клиента. Такое бывает, когда банк попал под санкции и ему запретили открывать новые счета.

Подозрения в терроризме и экстремизме

На сайте Росфинмониторинга можно найти организации, ИП и физлиц, которых подозревают в причастности к терроризму или экстремизму. С ними не станет работать ни один банк, который дорожит своей лицензией.

Проблемы с документами

Банк России установил минимальные требования к документам для открытия счёта (Инструкция ЦБ РФ от 30.05.2014 № 153-И). Банки могут требовать дополнительно и другие документы.

Полный перечень вы можете найти на сайте самого банка или уточнить на горячей линии. Обычно по этой причине банки не отказывают, а просто просят донести недостающие документы или исправить принесённые.

Банк сомневается в вашей благонадёжности

Есть признаки, по которым банк может усомниться в клиенте.

Маленький уставный капитал. Не внушает доверия, если уставный капитал компании минимально допустимый — 10 000 рублей — или незначительно больше.

Массовый адрес. По адресу регистрации организации работают и другие фирмы. Есть информация, что по адресу нет представителей компании, а все отправленные письма возвращаются отправителю.

Проблемы с налогами. Налогоплательщик опаздывает с уплатой налогов, не сдает отчетность или занижает налоговую базу.

Коды видов деятельности для разных сфер. Если в банк приходит компания, которая по ОКВЭД занимается производством шин, звукозаписью и ведёт занятия по китайскому языку, ей скорее всего откажут, так как такая солянка выглядит подозрительно.

Учредитель, главбух и директор в одном лице. Это относится к организациям: для ИП такое положение нормально. Когда в организации работает один человек, который занимается всем и сразу, это подозрительно.

Массовый директор. Массовым считается директор, который занимает эту должность более чем в пяти компаниях, если они разных направлений и никак не связаны.

Испорченная репутация. У банков есть «черные списки», в которые они заносят сомнительных клиентов. Чаще всего в них попадают лица с плохой кредитной историей и блокировками счетов.

Проверить себя на массовый адрес и массового директора можно в сервисе ФНС «Прозрачный бизнес», введя ИНН, ОГРН или название своей компании:

О задолженности по налогам или просрочке сдачи отчётности узнайте в своём личном кабинете на сайте ФНС.

Даже если у вас нет ни одного из этих признаков, нельзя гарантировать, что банк откроет вам счёт. Банки оценивают рисковый статус клиента по своим критериям и не разглашают их.

Что делать, если вам отказали в открытии расчётного счёта

1. Узнайте в банке причину отказа и исправьте недочёты

По ст. 846 ГК РФ банк обязан открыть счёт клиенту, а любой безосновательный отказ считается незаконным. Поэтому банк должен обосновать свои действия, но есть нюансы.

Банки не всегда направляют прямой отказ: некоторые предпочитают затягивать с ответом и ждут, когда клиент уйдёт сам. Такое поведение равносильно отказу, и его можно обжаловать. А иногда банки не называют конкретную причину отказа, ссылаются на подозрительность клиента или несоответствие процедуры открытия счёта закону. Тут может быть множество причин: от кривой буквы в заявлении и до подозрений в финансировании терроризма.

Добивайтесь конкретного ответа. Можете ссылаться на методические рекомендации Банка России: он указывает, что банки должны подробно объяснять причины отказа, чтобы клиент мог обжаловать такое решение.

Если дело в допущенной в документах ошибке, устраните её и попробуйте открыть счёт снова. Если вам отказали, но вы с этим не согласны, соберите документы, которые докажут, что банк не прав, и обратитесь с жалобой.

Банк рассмотрит документы и пояснения в течение 10 рабочих дней. Затем вам сообщат, что оснований для отказа больше нет или, что вы по-прежнему не можете открыть счёт.

2. Обратитесь с жалобой в ЦБ РФ

Если решение не в вашу пользу и вы не согласны с позицией банка, обратитесь в комиссию при ЦБ РФ. Это можно сделать онлайн через специальную форму для жалоб. Выберите нужную категорию, а затем заполните форму:

Прикрепите отказ банка и документы, которые подтверждают вашу благонадёжность.

В ЦБ ваше заявление рассмотрят в течение 30 дней, проверят все документы и вынесут решение об отсутствии или наличии оснований для отказа.

3. Попробуйте открыть счёт в другом банке

У банка могут быть слишком жёсткие требования, которые он не хочет или не может ослабить. Особенно часто это встречается у крупных банков с большим числом клиентов. Они не много потеряют, отказав сомнительному клиенту, но точно защитят себя. В этом случае лучше пойти в другой банк.

4. Идите в суд

Иск в суд — крайняя мера. Если вы не пробовали обращаться в другие банки и не жаловались в комиссию при ЦБ РФ, то сначала займитесь этим. Если же вы везде получаете категорический отказ, но на 100% уверены в своей правоте и отсутствии нарушений, идите в суд.

В этом случае нужно написать заявление в Арбитражный суд вашего района. Процесс будет долгим и сложным, а шансы выиграть дело невелики. Чаще всего победителем выходит банк, так как в законодательстве есть указание на то, что банк может отказать в открытии счёта сомнительным лицам. А критерии сомнительности нигде не зафиксированы: их формулирует сам банк.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: