Как выгодно взять ипотеку?

Актуальные способы сэкономить на ипотеке до 2 млн рублей в нашей инструкции.

Какие меры господдержки позволяют сэкономить до 2 млн рублей на ипотечном кредите?

Как сэкономить до 2 млн рублей на ипотеке

В России действует целый ряд программ, позволяющих молодым семьям с детьми значительно сэкономить при покупке жилья в ипотеку. Меры государственной поддержки могут покрыть до 40% расходов по кредиту.

Государственная программа «Семейная ипотека»

Данная программа действует с 2018 года и позволяет семьям, в которых до конца 2022 года родится первый ребенок или последующие дети, получить или рефинансировать ипотечный кредит по льготной ставке 6% годовых.

При этом многие российские банки предлагают еще более низкую ставку.

В 2019 году средний размер ипотечного кредита на покупку квартиры в новостройке составлял около 3 млн рублей, а ставка — 9,7% (на 15 лет). Таким образом, с учетом льготных условий в 2020 году экономия может составить почти 1 млн рублей.

Материнский (семейный) капитал

С января 2020 года семьи, в которых рожден или усыновлен первый ребенок, получили право на выплату 483 882 рубля. А в случае рождения (усыновления) второго ребенка размер материнского капитала составит 639 432 рубля. Такая же сумма полагается за третьего или последующего ребенка.

Материнский капитал может быть использован в качестве первоначального взноса при получении ипотечного кредита или для погашения основного долга по кредиту.

Размер материнского капитала

Выплата на погашение кредита для многодетных семей

Многодетные семьи, в которых с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года родился третий или последующий ребенок, могут рассчитывать на выплату до 450 тыс. рублей на погашение ипотечного кредита.

Имущественный вычет при покупке жилья в ипотеку

Все российские граждане, которые платят налоги по ставке 13% (НДФЛ), имеют право на получение налогового вычета при покупке жилья в ипотеку. Это означает, что человек, который приобрел жилье в кредит, может получить от государства часть денежных средств, заплаченных им в качестве налогов.

Имущественный вычет рассчитывается исходя из стоимости жилья (но не более 2 млн рублей), умноженной на ставку НДФЛ 13%. Максимальный размер вычета может составить 260 тыс. рублей.

Если жилье покупают супруги, то каждый из них имеет право получить налоговый вычет. Максимально возможная сумма, с которой можно вернуть налог увеличивается до 4 млн рублей. Совокупно супруги могут вернуть до 520 тыс. рублей.

Максимальная сумма для списания налога

Налоговый вычет с процентов по ипотечному кредиту

Налоговый вычет с процентов по ипотечному кредиту (займу) зависит от суммы, которая была уплачена покупателем в качестве процентов по ипотеке (но не более 3 млн. рублей). Для определения размера вычета применяется та же формула, что и для имущественного вычета, и составляет 13% от уплаченной суммы процентов. Итоговый вычет по уплаченным процентам не может превысить 390 тыс. рублей.

Совокупный вычет за покупку жилья в ипотеку

Другие льготные программы

В России также действуют и другие программы поддержки семей, планирующих улучшить жилищные условия:

Программа «Дальневосточная ипотека», которая позволяет взять ипотечный кредит для покупки жилья по ставке 2% годовых или ниже;

Дальневосточная ипотека

Сельская ипотека

Военная ипотека, в рамках которой государство оплачивает стоимость ипотеки для военнослужащих;

Например, в Московской области действуют две региональные программы, благодаря которым молодые семьи могут оформить ипотеку на льготных условиях.

Программа «Семейная ипотека в Московской области» позволяет семьям, в которых с 1 января 2020 года родился ребенок, дополнительно снизить процентную ставку по кредиту на 3%.

Другая программа «Обеспечение жильем молодых семей» дает возможность оплатить почти 30% стоимости жилья за счет социальной выплаты из регионального бюджета.

Аналогичные меры поддержки воплощаются региональными властями и в других субъектах Российской Федерации.

Получите расширенную консультацию о том, как сэкономить на ипотеке!

Как взять ипотеку и не остаться без штанов

Каждый месяц отдаю треть зарплаты на погашение кредита. Квартиру застройщик обещает сдать в следующем году.

За эти три года я совершил все ошибки начинающих ипотечников. Я подписал договор не торгуясь, согласился на первый же вариант, предложенный менеджером, не контролировал расходы и жил в долг, пользуясь кредитной картой с задолженностью более 150 тысяч рублей.

Расскажу по порядку.

Как взять ипотеку правильно

  1. Самостоятельно соберите информацию об интересующем жилье: как оно выглядит, какие цены, кто застройщик.
  2. Оцените сопутствующие затраты денег и времени: ремонт, проезд до нового жилья, где проживать, пока дом строят.
  3. Самостоятельно поищите лучшие условия по ипотеке.
  4. Читайте договор и ставьте подпись только под теми условиями, которые вам ясны и на которые вы согласны.
  5. Перед тем как взять ипотеку, проведите тренировку. Проживите несколько месяцев, откладывая сумму ипотечного платежа и анализируя свой бюджет.
  6. Не допускайте лишних выплат в виде комиссий или пеней за просрочку платежа.

В 2014 году я решил перестать снимать жильё. За эти же деньги можно было вложиться в новостройку на этапе котлована, а через несколько лет въехать в собственную квартиру. Просмотрел объявления о новом жилом квартале, где продают квартиры по акции, и решил в тот же день ехать в офис продаж подписывать договор. Дом обещали сдать через пару лет. Далековато, конечно, зато собственная квартира.

Как правильно

Недвижимость нельзя покупать быстро и на эмоциях. Цена, скидки, акции и всё остальное, о чём говорят в рекламе, не имеет значения. Прежде чем ехать в офис продаж, надо изучить состояние рынка, почитать форумы ипотечников, проверить документы (разрешение на строительство, проектную декларацию), лично съездить на стройки приглянувшихся домов и составить рейтинг.

Застройщики хотят, чтобы вы приняли решение на эмоциях. Для этого проводят акции, рисуют красивую рекламу и ждут вас в модных офисах с приветливыми менеджерами. Пусть это не сбивает вас с толку.

Оценивайте строящееся жильё с точки зрения сопутствующих расходов:

  • где вы будете жить, пока дом будут строить, и сколько это будет стоить;
  • во сколько вам обойдется ремонт новой квартиры;
  • где находится новостройка и сколько вы будете в будущем тратить на дорогу.

То, что вы можете себе позволить квартиру за 2 миллиона рублей в красиво нарисованном доме на плакате, еще не значит, что вы потом не пожалеете об этой покупке.

Ожидание — блестящие панели, вечнозеленый газон и голубое небо

Реальность — дом ничем не отличается от любой другой многоэтажки

Застройщики предлагают квартиры с готовой отделкой и красивым дизайном. Качество этого ремонта вы не контролируете

Если отказаться от отделки, квартиру вы можете получить примерно в таком виде. Самостоятельный ремонт обойдется дороже, но качество вы сами проконтролируете

Мой дом по договору должны сдать летом 2017 года

Но стройка еще даже не близится к концу. Это фотография из официального фотоотчета застройщика от 1 декабря 2016 года. Мой дом слева на заднем плане

Я позвонил застройщику и забронировал квартиру. Менеджер сообщил, что текущая цена по акции будет действовать только два дня, поэтому нужно скорее оформлять сделку.

У застройщика договор с банком «Солнечный». Если воспользоваться их ипотечным предложением, будут дополнительные бонусы: сниженная процентная ставка и неизменная цена на квартиру до окончательной сделки с банком. Процесс обещают простой: нужно лишь передать документы, дождаться, пока банк одобрит ипотечный кредит, и приехать подписать договор. Всё цивилизованно и с улыбкой. (Еще бы, такие деньги на кону!)

Для получения кредита собрал и отправил электронной почтой требуемые документы (заявление, справку 2- НДФЛ , копию паспорта), и через неделю кредит был одобрен. Правда, сумма ежемесячного платежа на 2500 рублей больше, чем я ожидал. В «Солнечном» сказали, что это из-за отсутствия кредитной истории. Но я решил, что еще пару тысяч в месяц осилю, и согласился.

Через пару месяцев я просматривал другие предложения и нашел банки с более выгодными условиями, но было уже поздно.

Как правильно

«Давайте быстрее, пока цена не поднялась», — классическая уловка менеджеров, которые хотят, чтобы вы заключили сделку здесь и сейчас, а не сравнивали условия. Когда кажется, что решать надо срочно, не все могут здраво оценить, что именно им предлагают, — и соглашаются на невыгодную сделку.

Если вас начинают торопить со сделкой, говорите так:

— Спасибо, мне надо подумать. Где можно почитать подробно все условия?

— Решать надо срочно, а то завтра повысится цена.

— Ну, повысится — значит, повысится. Значит, не куплю, раз повысится. В другом месте, значит, куплю.

Читайте также  Прочие внеоборотные активы в балансе это

Теперь не менеджер манипулирует вами, а вы манипулируете менеджером.

Еще одна уловка менеджера — предложить вам ипотеку от банка-партнера на якобы выгодных условиях. Возможно, условия там действительно лучше, чем в других банках. Но вы должны самостоятельно убедиться в этом, сравнив с предложениями других банков.

Не принимайте на веру всё, что говорит менеджер. Сравните предложения других банков по ставкам и условиям ипотечного кредита, попросите дать вам черновик договора (рыбу). Дома в спокойной обстановке всё изучите и только потом принимайте решение.

Через неделю была назначена сделка — подписание договора об ипотечном кредите. Почему-то предварительный договор мне на почту не прислали. Но я решил прочитать всё в банке, перед подписанием.

Сначала читать, потом подписывать

В договоре написано, что процент по кредиту вырастет через три года. Насторожился, но не переживаю: зарплата к тому времени тоже наверняка вырастет. Кроме договора ипотечного кредита надо заключить договор страхования жизни, потому что банк должен застраховать свои риски, связанные с жизнью и здоровьем заемщика. Менеджер сразу же предложил заключить такой в дружественной страховой компании. Уставший, не вникая, подписываю страховой договор и иду отмечать успешную сделку в бар.

Как правильно

Подписание договора — самый ответственный и важный этап. В договоре прописываются все правила и ответственность сторон. Большая часть договора обычно о том, что вы всем всё должны.

Вы должны заранее ознакомиться с договором и обсудить все возникшие вопросы до подписания. Вы имеете полное право не только обсуждать, но и предлагать изменить текст договора. Особенно если в нем есть условия, которые вас не устраивают.

Если условия кредита вам не подходят, не подписывайте договор. Даже если над вами стоят два менеджера. Даже если ключи от квартиры уже почти у вас в руках. Выплаты по кредиту будут преследовать вас еще много лет. От того, какими они будут, напрямую зависит качество вашей жизни. А это в свою очередь зависит от того, насколько внимательно вы прочитали договор. Лучше сейчас побыть занудой, чем потом много лет чувствовать себя обманутым.

Каждый месяц я плачу ипотечные взносы — 30% от моей зарплаты. Первый год кажется, что денег хватает и на платежи, и на отпуск, и на походы в бар с друзьями. Но однажды съездил в Икею, чтобы присмотреть мебель для нового жилья. Не удержался и купил несколько незапланированных вещей. Денег не осталось, и решил завести кредитную карточку для повседневных трат.

Как правильно

Перед тем как влезать в ипотеку, желательно провести тренировку — прожить хотя бы три месяца, откладывая сумму ипотечного платежа и анализируя свой бюджет. Так вы поймете, готовы ли вы к финансовой дисциплине, а заодно увеличите ваш первоначальный взнос. Ничего не мешает начать откладывать на воображаемую ипотеку прямо сейчас.

Если в конце месяца тренировки у вас на счете нулевой или отрицательный баланс, значит, с будущей ипотекой вам будет очень тяжело. Нужно быть готовым к экономии и пересмотру привычных трат.

Как взять ипотеку

Картинка баннера

Ипотека — возможность приобрести собственное жильё прямо сейчас, а не переплачивать за съёмную квартиру и откладывать деньги в течение многих лет. Как работает ипотека и что нужно, чтобы оформить кредит — разберёмся в этой статье.

Ипотека: определение

Ипотека — вариант залога недвижимости, при котором жильё остаётся в собственности заёмщика с правом кредитора на его реализацию в случае невыполнения первым обязательств по договору.

Ипотека регулируется законом № 102-ФЗ от 17.07.1998, который содержит подробную информацию о правилах предоставления ипотечного кредита и обязательствах обеих сторон. В статье также даётся подробное определение ипотечного договора. Согласно ей, ипотека предусматривает:

покупку жилого дома или квартиры, составляющей обособленное недвижимое имущество;

строительство или реконструкцию жилого дома;

приобретение права совместной собственности на помещение;

приобретение права собственности на земельный участок или его часть;

приобретение доли в совместной собственности жилого дома или квартиры.

Из этого следует, что с помощью ипотеки можно не только купить готовую квартиру или дом, но и профинансировать строительство дома/квартиры или купить земельный участок.

Условия ипотеки

Сегмент ипотечного кредитования отличается значительной гибкостью и способностью подбирать условия погашения кредита с учётом индивидуальной ситуации заёмщика, включая его кредитоспособность. Основные параметры ипотеки:

Срок кредитования. В случае ипотечных займов он существенно отличается от условий, которые доступны, например, для большинства потребительских кредитов. Длительный срок кредита — до 30 лет — позволяет разбить ежемесячные платежи на небольшие суммы, что открывает возможности покупки жилья для заёмщиков с относительно невысокой кредитоспособностью.

Тип рассрочки. Для погашения ипотеки доступно два варианта рассрочки: равные платежи, при которых заёмщик платит платежи одного размера в течение всего срока кредитования, или уменьшающиеся платежи. В последнем случае взносы в первый период увеличиваются, а затем уменьшаются, что позволяет снизить финансовую нагрузку перед полным погашением кредита, но требует более высокой кредитоспособности из-за большей нагрузки на бюджет в первый период.

Процентная ставка. Может применяться переменная процентная ставка, размер которой зависит от маржи банка, указанной в договоре, и процентной ставки кредитования, установленной ЦБ РФ. Фиксированная процентная ставка остаётся неизменной в течение всего срока кредитования и не зависит от изменения ключевой ставки. Одно из самых больших преимуществ ипотечного кредита — низкая процентная ставка в сравнении с другими кредитными продуктами. Это в основном связано с тем, что финансируемое жильё также выступает в качестве залога по обязательствам. Поэтому потенциальные убытки в случае непогашения кредита при ипотеке ниже, чем, например, при потребительском кредитовании без залога. Альфа⁠-⁠Банк предлагает ипотечные кредиты с процентной ставкой от 4,69% годовых с возможностью снижения базовой ставки: — если недвижимость приобретается у ключевого партнёра Альфа-Банка; — если недвижимость приобретается у эксклюзивного партнёра Альфа-Банка; — для зарплатных клиентов и клиентов A-Private; — при подписании договора кредитования в течение 30 календарных дней от даты одобрения заявки.

Банк может увеличить ставку в случае оформления кредита только по паспорту, а также если заёмщик отказывается от страхования жизни и титула или если объектом финансирования является жилой дом с участком.

Как работает ипотека?

Механизм работы ипотечного кредита несколько сложнее, чем, например, потребительских займов. Необходимо учесть длительную процедуру проверки (до нескольких месяцев), в ходе которой проверяется как заёмщик, так и финансируемое имущество. Ключевой момент — определение реальной стоимости недвижимости, что является задачей оценщика, готовящего отчёт для банка. После проверки банк выдаёт предварительное решение, в котором также могут быть указаны условия, требующие выполнения для получения ипотеки. Когда эти условия будут выполнены, После подписания нотариального акта (и выполнения дополнительных условий, если это предусмотрено) подписывается кредитный договор.

Кредитоспособность заёмщика

Основное требование к заёмщику — достаточная кредитоспособность, то есть возможность в будущем полностью и в срок погасить кредит. На кредитоспособность клиента в глазах банка влияют такие аспекты:

​5 способов выгодно взять ипотеку в 2021 году под низкий процент

Ипотека продолжает оставаться одним из наиболее доступных способов приобретения собственного жилья. Оплата стоимости жилья частями, несмотря на переплату по процентам, для определенной категории граждан является доступнее, чем покупка квартиры без привлечения кредитных средств.

Особенности ипотечных программ 2021 года

В 2021 году продолжает действовать программа государственной поддержки при получении ипотеки по льготным процентным ставкам. Благодаря государственным мерам ставки по ипотеке постепенно снижаются: в июне 2019 года средний процент для не льготных категорий заемщиков составлял 10,7% годовых. В текущем году этот же показатель снизился до 7,2% годовых.

Что касается ипотеки с государственной поддержкой, то именно этот продукт стал причиной снижения ставок на первичном рынке недвижимости ниже 6% годовых. В Российской Федерации подобного прецедента еще не было. По оценкам аналитиков сохранение тенденции приведет к тому, что рыночная (не льготная) ипотека уже к 2021 году станет доступной под 7-7,5% годовых.

Как выгодно взять ипотеку?

Средняя процентная ставка в 7,2% годовых — не фиксированный показатель, на который не могут рассчитывать все без исключения заемщики. По этой причине конечная ставка может составлять 10-12% годовых и более, — все зависит от того, насколько банк заинтересован в сотрудничестве с клиентом.

Снижение ставки и улучшение общих условий кредитования возможны при обращении к льготным программам ипотеки. Такие программы реализуются государством через кредитные организации.

Читайте также  Штрафы налоговой инспекции для юридических лиц

Семейная ипотека

Программа стартовала в начале 2018 года. В апреле 2019 года Правительство внесло в программу существенные изменения, в соответствии с которыми льготная ставка в 6% годовых сохраняется на весь срок действия договора. Изначально льготная ставка работала в течение 3, 5 или 8 лет. После внесения изменений собственным жильем смогли обзавестись 600 российских семей.

Суть программы заключается в том, что банки выдают жилищные кредиты по сниженной ставке, а государство, со своей стороны, возмещает кредиторам разницу между льготной и коммерческой ипотекой. Особенности оформления:

  • Наличие второго и последующего ребенка в семье — день рождения ребенка должен приходиться на период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года.
  • Оба супруга — граждане РФ.
  • Государственная поддержка покрывает первичный рынок недвижимости — участие в ДДУ, либо приобретение жилья по договору купли-продажи у юрлица.
  • Сумма кредита — в Москве, МО, СПб и Ленобласти максимальная сумма кредита составляет 12 млн рублей, во всех остальных регионах России — до 6 млн рублей.
  • Под льготные условия попадают и действующие договоры, которые можно рефинансировать.

Участие в государственной программе не освобождает заемщика от первоначального взноса. Минимальный размер — 10% от оценочной стоимости жилья. Если второй и (или) последующий ребенок родился в обозначенный период, то обратиться за ипотекой на описанных условиях можно вплоть до 1 марта 2023 года. При выполнении определенных рекомендаций банка предусматривается снижение процента. В СберБанке России процентную ставку можно снизить до 0,1% при приобретении объекта у застройщиков, входящих в число партнеров банка.

Дальневосточная ипотека

Программа работает с 1 декабря 2019 года по 31 декабря 2024 года. Территория покрытия — Дальневосточный федеральный округ. Потенциальные заемщики: молодые семьи — граждане России, официально зарегистрировавшие свой брак, возраст ни одного из которых не превышает 35 лет, а также участники государственной программы «Дальневосточный гектар».

Молодая семья отвечает только критериям по возрастным ограничениям. Наличие / отсутствие детей в семье на возможность оформить дальневосточную

ипотеку никак не влияет. Условия льготной ипотеки:

  • Максимальная процентная ставка — 2% годовых.
  • Максимальная сумма по договору — 6 млн рублей.
  • Первоначальный взнос — от 15% от оценочной стоимости жилого помещения.
  • Объект ипотеки — жилье первичного жилого фонда, либо строительство дома на периметре, расположенном на территории ДФО.

По условиям конкретной кредитной организации годовая ставка в 2% может быть снижена. Участники программы «Дальневосточный гектар» получают кредит на строительство частного дома в пределах полученного от государства гектара земли.

Сельская ипотека

Программа предусматривает получение денежных средств на покупку или строительство объекта, на территории сельской агломерации на территории РФ. В программе не участвую следующие регионы: Москва, МО, Санкт-Петербург. Кредит доступен до 31 декабря 2022 года. Условия оформления:

  • Максимальная процентная ставка — 3% годовых.
  • Возраст заемщика — 21-75 лет (максимальный возраст наступает не позднее момента полного погашения задолженности по кредиту).
  • Срок действия договора — 1-25 лет.
  • Максимальная сумма кредита — для ЛО и Дальневосточного федерального округа — 5 млн рублей, для остальной части России — не более 3 млн рублей.
  • Первоначальный взнос — 15% (с подтверждением доходов) и 50% (без подтверждения доходов).

Заемщиками выступают исключительно граждане РФ. Кредитные организации могут выдвигать потенциальным клиентам дополнительные требования с целью снижения конечной годовой ставки.

Оформление ипотеки без первоначального взноса

Первоначальный взнос — основная статья расходов, которую перекрывают заемщики на стадии оформления кредитного соглашения. По этой причине определенная часть граждан откладывает оформление ипотеки на потом: 15-20% и более от стоимости приобретаемого жилья разово внести могут не все потенциальные заемщики.

Чтобы не упускать такой достаточно широкий клиентский пул, кредитные организации поочередно стали запускать программы по оформлению ипотеки без первоначального взноса. Это означает, что заемщику не потребуется вносить какую-то часть от суммы приобретаемого жилья сразу после подписания договора.

Выгодной такую ипотеку называть не совсем верно. Более правильное определение — доступная ипотека. Если поверхностно изучить программы выборочных кредитных организаций, то условия будут значительно отличаться от тех, которые предусмотрены при наличии первоначального взноса. Разница заключается в следующих параметрах:

  • Повышенная процентная ставка — как правило, выше среднего показателя.
  • Сниженные лимиты по сумме кредита.
  • Менее длительные сроки кредитования.

Исключение составляют случаи, когда заемщик, не имеющий средств на первоначальный взнос, оформляет ипотеку под залог имеющейся в собственности недвижимости. Чем ликвиднее недвижимость — тем ниже годовая ставка, и лучше остальные условия по кредиту.

Ипотека для действующих клиентов банков

Снижение процентной ставки доступно действующим клиентам кредитных организаций. Если потенциальный заемщик является участником зарплатного проекта в банке, то здесь он может получить кредит на ипотеку без подтверждения платежеспособности и по выгодной процентной ставке.

Высокий процент по ипотеке банками назначается в том случае, если они несут риски в процессе сотрудничества с клиентом. Чем выше риски — тем хуже условия по кредиту. Зарплатные клиенты, получающие заработную плату на карту кредитной организации, не подтверждают доходы, так как банк в состоянии их отследить.

В процессе принятия решения кредитор понимает, что заявку подает платежеспособный заемщик, который является служащим надежной компании. Стимулировать таких клиентов чаще обращаться за продуктами и предложениями банка получается за счет улучшения условий. Зарплатный клиент всегда рассматривается в приоритете по сравнению с остальными категориями заемщиков.

Советы для оформления ипотеки под низкий процент

Если заемщик не подпадает под требования по оформлению льготной ипотеки, но вопрос с жильем остается актуальным, остается пользоваться предложениями по получению рыночной ипотеки — без льгот со стороны государства, и без специальных внутрибанковских программ. Следующие опции, предусмотренные в договоре, могут снизить процентную ставку по не льготной ипотеке:

  • Привлечение поручителя — если в сделке участвует гарант, банк улучшает общие условия по кредиту.
  • Пользование страховыми услугами — страховка оформляется на объект недвижимости, а также лично на клиента (страхование жизни и здоровья).
  • Сбор максимального пакета документов — данные о доходах и трудовой занятости, дополнительные документы (загранпаспорт, выписка из другого банка о наличии вклада, выписки по банковским картам других банков).

Эти меры в большинстве случаев помогают снизить конечный процент на несколько процентных пунктов. Помимо этого, платежеспособные клиенты могут обратиться в небольшие или малоизвестные кредитные организации, которые чаще всего функционируют в пределах одного региона. Такие банки, в целях привлечения клиентов, предлагают оформить ипотеку на условиях, выгоднее тех, которые предлагают крупные и топовые кредитные организации.

Как купить дом в ипотеку

Оформление ипотеки на дом отличается от займа на приобретение недвижимости на первичном или вторичном рынке. Есть как положительные моменты — например, программа господдержки «Сельская ипотека», позволяющая приобрести дом в селе под 3% годовых, так и сложности: необходимо подтверждение статуса жилого объекта, собственности на землю. Рассмотрим, какие документы требуются для ипотеки на дом и что учесть при покупке недвижимости в частном секторе.

Особенности ипотеки на покупку частного дома

При оформлении ипотеки на частный дом нередко возникают сложности. Особенно, если объект был построен более 20 лет назад и находится в сельской местности. Порядок землепользования изменился, в годы перестройки было много самостроя, документы оформлены правильно не у всех собственников:

если на момент заключения договора участок, на котором находится дом, не относится к категории земель населенных пунктов, оформить ипотеку на такую недвижимость нельзя

с домами, построенными на землях категорий: «Особо охраняемая территория», «Специального назначения», «Обороны или военного назначения», операции запрещены законом

если не оформлена собственность на землю или дом, оформлена на разных людей, либо часть документов утрачена, ипотеку можно получить только после того, как документы будут приведены в соответствие

Также необходимо знать, что низкой ликвидности домов на вторичном рынке процентная ставка кредитного договора может быть выше, чем при покупке вторичной квартиры.

Условия предоставления ипотеки

В 2021 году действует «Сельская ипотека» — программа господдержки для переселенцев в село и уже проживающих в деревнях. Льготная ставка составляет до 3%, а ипотека предоставляется только для покупки жилой недвижимости в населенных пунктах, численность населения которых не превышает 30 тыс. человек. При этом ипотеку можно погасить маткапиталом, она подходит для строящегося и готового жилья, выдается семейным парам и не состоящим в браке гражданам без требований к наличию детей. У программы есть ограничения:

Читайте также  ДМС программы для юридических лиц

первоначальный взнос от 10%

сумма ипотеки не более 3 млн руб. для всей России и 5 млн руб. для ДФО, Ленинградской области и Ямала

если жилье строится, оно должно быть сдано в срок не позднее 2 лет с момента первого взноса по ипотеке

Господдержка на жилье в селе действует до 2025 года. В остальных случаях возможно приобретение дома в ипотеку по стандартной программе. В зависимости от банка, ипотеку на покупку загородного дома можно получить на следующих условиях:

  • минимальная сумма — от 300 тыс. руб.;
  • процентная ставка — 5,0% — 12,99%;
  • максимальная сумма кредита — до 50 млн руб.;
  • размер первоначального взноса — от 30% до 85%;
  • срок ипотеки — от 1 года до 30 лет;
  • дополнительные возможности — погашение маткапиталом.

Программы кредитования зависят от категории населенного пункта, типа объекта — участок, загородный дом, таунхаус, вторичное или возводимое жилье. Чтобы рассчитать стоимость ипотеки в Райффайзенбанке, воспользуйтесь калькулятором.

При сделках с домами также проверяют отсутствие обременений на жилье и землю. Дом, как и земельный участок, не должен быть в залоге или под судом. Еще один фактор — признание объекта безопасным жилым строением. При оценке принимается во внимание возраст дома, износ, срок последнего капремонта, состояние инженерных сетей и системы отопления. В частности, если отопление печное, а печь сложена неверно — не стоит на фундаменте, неправильно выбрано сечение дымоходного канала — жилинспекция не выдаст заключение, а банк — не даст ипотеку.

Требования банка к дому

  • Технические характеристики. Под домом должен быть кирпичный, бетонный или каменный фундамент. Основной материал стен — кирпич, бетонные плиты, пеноблоки, дерево. Обязательно наличие стен, перекрытия, кровли, установленных окон и дверей. Общий износ строения не должен превышать 40%, при показателе 10% здание относят к новострою. Жилье не должно носить статус аварийного или предназначаться под снос.
  • Требования к участку. Площадь не может быть ограничена границей строения или превышать 5 000 м². Категория земель — населенный пункт или сельскохозяйственного назначения. Право собственности продавца должно быть подтверждено свидетельством или договором аренды, зарегистрированном в государственном органе. При этом арендодателем может выступать только муниципальный или государственный орган.
  • Доступность. Объект должен располагаться в населенном пункте. Удаленность не должна превышать 50 км от МКАД для г. Москва, 50 км от границ , 35 км от границ города, в котором расположено отделение банка, для регионов. Обязательна возможность круглогодичного доступа общественного транспорта к дому или населенному пункту.
  • Юридические требования. Участок и покупаемая недвижимость не должны находиться в пользовании третьих лиц на основании арендного договора. Продавцом не может выступать близкий родственник заемщика или его супруга. Нельзя взять ипотеку на приобретение части дома. Исключение — выкуп части при условии, что весь остальной дом принадлежит заемщику.

До оформления кредита выбранный объект недвижимости обязательно нужно согласовать с банком.

Требования банка к заемщику

  • Возраст. При подписании кредитного договора заемщик должен быть старше 21 года и младше 65 лет на дату последнего взноса при условии заключения договора комплексного страхования. Если такой договор не заключается, то возраст заемщика на дату окончания действия ипотечного кредита не должен превышать 60 лет.
  • Гражданство. Заемщиком может выступать гражданин любой страны. Но он обязательно должен постоянно проживать и работать на территории России.
  • Трудовой стаж. Если заемщик трудоустроен впервые, то стаж должен составлять не менее 1 года. Для остальных срок работы на последнем месте не должен быть менее 3 месяцев. При этом общий рабочий стаж должен быть не менее 12 месяцев.
  • Минимальный доход. Учитывают месячную заработную плату после вычета всех налогов и отчислений. Нередко банки устанавливают допустимый минимум доходов для жителей разных регионов, информацию можно найти на сайте.
  • Кредитная история. У заемщика не должно быть просрочек по кредитам или процентам по ним. Как правило, допускается минимальная кредитная нагрузка — например, один ипотечный или потребительский кредит при условии достаточного уровня доходов.

Документы для ипотеки

На этапе подачи заявки на предварительное одобрение ипотеки заемщик должен предоставить:

  • гражданский паспорт;
  • СНИЛС;
  • справку о доходах по форме 2НДФЛ за последние 12 месяцев;
  • копию трудовой книжки, заверенной подписью руководителя и печатью предприятия, или копию трудового договора.

Если в сделке участвует созаемщик, такие же документы предоставляются и для него.

При рассмотрении заявки банк может дополнительно запросить:

  • свидетельство о браке, рождении детей;
  • справку о дополнительных доходах или подтверждение наличия средств на первоначальный взнос;
  • информацию об имуществе, которое можно использовать как залоговое;
  • брачный договор, если он заключался.

По объекту ипотеки предоставляют следующие документы:

  • предварительный договор ;
  • документ, подтверждающий право собственности продавца на дом и участок;
  • документы, подтверждающие законность права владения землей и недвижимостью: договор дарения, , мены, наследования или выписку из ЕГРН;
  • технический паспорт строения;
  • кадастровый план земельного участка или выписку из государственного кадастра недвижимости;
  • заключение об оценке недвижимости, проведенной независимым экспертом;
  • выписку из домовой книги.

К пакету прикладываются документы продавца:

  • паспорт супруга, если продаваемое имущество нажито в браке;
  • нотариально заверенное согласие второго из супругов на продажу недвижимости;
  • если есть несовершеннолетние дети или дом ранее был приобретен с участием материнского капитала — разрешение органов опеки на совершение сделки.

Пошаговое оформление ипотеки

Ипотека на дом выдается в установленном порядке:

  • Подача заявки. Заполняется на сайте банка, это можно сделать даже без регистрации. В заявке указывают личные данные и информацию о доходах. Рассмотрение занимает 1–3 дня.
  • Подбор недвижимости и сбор документов на залоговый объект. После одобрения заявки заемщик выбирает дом, проводит оценку, проверяет юридическую чистоту и готовит документы.
  • Подписание договора. Прежде чем оформить ипотечный займ, заемщик должен подписать договор с продавцом. После этого заключается договор на кредит, клиент вносит первоначальный взнос.
  • Передача средств. После регистрации договора в Росреестре банк перечисляет на расчетный счет покупателя полную сумму кредита для дальнейшей передачи продавцу. Деньги можно снять и отдать наличными или перевести на счет продавца через сервис безопасной сделки.
  • Переход права собственности. Заемщик и продавец подают заявление на переоформление земельного участка и недвижимости в МФЦ или дистанционно через сервисы банка. Когда заемщик становится полноправным владельцем, банк налагает обременение и недвижимость приобретает статус залога. Дом будет находиться в залоге у банка до полного погашения кредита.

Может ли банк отказать в ипотеке на покупку дома

Есть несколько причин, по которым банк может не одобрить заявку:

  • Низкая платежеспособность заемщика. Даже если доход соответствует установленному в требованиях, но в семье несколько детей или иждивенцев, минимального дохода может быть недостаточно.
  • Проверка данных в заявке. Служба безопасности проверяет все данные, указанные в заявлении: стаж и место работы, размер заработной платы. Также проверяют наличие задолженностей по выплате алиментов, штрафов или налогов.
  • Плохая кредитная история. Если ранее были просрочки по займам или есть непогашенные кредиты, по которым идет разбирательство. Причиной отказа может стать наличие непогашенных займов.
  • Несоответствие дома требованиям банка. При оформлении кредита на покупку дома в частном секторе банк уделяет особое внимание оценке реальной стоимости объекта, его техническому состоянию.

При выдаче ипотеки на дом можно воспользоваться базовыми программами банков или господдержкой государства. На неё могут претендовать семьи с детьми и без, а купить можно как готовый дом, так и строящийся. При оформлении ипотеки банк потребует все документы, подтверждающие право собственности на землю и строение, а также на пригодность дома к проживанию. На дома с большой степенью износа, относящиеся к аварийному фонду, не соответствующие требованиям санитарной и пожарной безопасности банки ипотеку не выдают. Будьте внимательны при выборе объекта и готовьте весь пакет документов, чтобы заключение договора не затянулось.

Рекомендуем

Приобретите жилой дом с прилегающим земельным участком, воспользовавшись ипотечной программой от Райффайзенбанка! Мы поможем вашей мечте осуществиться!

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: