Ипотека или аренда в 2020 году

Сысоев Дмитрий Борисович

Граждане, не располагающие собственным жильем, а также средствами на покупку, имеют только два выхода из ситуации – снимать его или приобретать за счет заемных средств. Здесь возникает вопрос – что выгоднее? Учитывая постоянные изменения на рынках, связанных с недвижимостью, сервис Brobank.ru решил определить что дешевле – ипотека или аренда в 2020 году. Для этого взяты среднестатистические данные по целевым займам и сдаче квартир.

  1. Сколько обойдется снять квартиру в 2020 год
  2. Сколько придется платить в месяц за ипотеку в 2020 году
  3. Ипотека или аренда в 2020 году – что выгоднее
  4. Аренда или ипотека – что лучше в 2020 году

Сколько обойдется снять квартиру в 2020 год

Для всей оценки взяты три города. Первый – Москва. В ней самая дорогая недвижимость. Второй – Санкт-Петербург. В связи с численностью его жителей. Третий – населенный пункт областного значения, но с проживающими в менее чем 1 000 000 человек. В частности, таким будет Саратов.

Отдельно учтен факт отличия цен на квартиры в разных районах того или иного города. Для каждого из принятых во внимание взято по три района. С выведением средних цен аренды жилья, готового для заселения. То есть с мебелью и техникой, хотя бы частично.

Район Площадь (кв.м.) Цена в месяц (рублей)
Москва
Пресненский 64 67 000
Марьино 45 50 000
Некрасовка 54 35 000
Санкт-Петербург
Выборгский 58 39 000
Приморский 54 33 500
Невский 60 27 500
Саратов
Кировский 58 17 700
Заводской 54 16 000
Ленинский 50 15 000

Цель использования средних размеров жилья – определение цены сопоставимой по квадратуре квартиры, которая будет куплена за счет ипотеки в банке. Стоит учитывать, что данные – ориентировочные. То есть оценивалась приблизительная стоимость аренды в указанном районе с минимальными требованиями к недвижимости.

Средняя цена выводилась с учетом частичного меблирования жилья

В целом выдвинуто всего шесть основных условий к жилью:

  • В кирпичном доме;
  • Не крайние этажи;
  • Вторичный рынок;
  • С ремонтом, позволяющим заселиться сейчас;
  • Меблированая, хотя бы частично;
  • Двухкомнатная квартира, как самый популярный вариант у потребителей, решивших взять ипотеку.

Эти же основные условия выдвинуты и в блоке целевых займов. То есть сопоставляются фактически идентичные квартиры.

Сколько придется платить в месяц за ипотеку в 2020 году

Для расчета затрат на обслуживание займов взяты два блока входных данных. Первый – цена жилья. Она рассчитана исходя из ранее указанной квадратуры и средней стоимости квадратного метра в принятых во внимание районах трех городов.

Район Цена кв.м. (рублей) Цена квартиры (рублей)
Москва
Пресненский 509 000 32 576 000
Марьино 197 500 8 887 500
Некрасовка 115 250 6 223 500
Санкт-Петербург
Выборгский 152 000 8 816 000
Приморский 161 500 8 721 000
Невский 123 000 7 380 000
Саратов
Кировский 66 250 3 842 500
Заводской 49 250 2 659 500
Ленинский 43 125 2 156 250

Второй блок – условия ипотеки. Для объективности взяты средние значения по рынку. Лишь минимальный взнос опирается на самый популярный вариант среди граждан России.

Во II квартале банки стали чаще добавлять публикации

Он составляет 20%. Его, согласно исследованию Райффайзенбанка, готовы внести почти половина респондентов. Точнее – 46%.

Район Срок договора (месяцев) Ставка (% годовых)
Москва 224 7,21
Санкт-Петербург 221 7,37
Саратов 221 7,62

Используя входные данные и калькулятор для составления графика платежей, ежемесячно в банк для оплаты основного долга и процентов придется вносить разные суммы. Зависимо от города и района нахождения жилья.

Район Платеж в месяц (рублей)
Москва
Пресненский 211 988
Марьино 57 835
Некрасовка 40 499
Санкт-Петербург
Выборгский 58 411
Приморский 57 781
Невский 48 896
Саратов
Кировский 25 918
Заводской 17 939
Ленинский 14 514

Отдельно стоит выделить, что в таблицах, как относительно платежей по займам, так и цены аренды, используются округления. То есть все данные ориентировочные.

Ипотека или аренда в 2020 году – что выгоднее

Для сравнения двух вариантов достаточно сопоставить месячные траты на съем жилья с расходами в виде платежей по займу.

Москва:

Санкт-Петербург:

Саратов:

Практически во всех случаях аренда квартиры будет дешевле, чем ипотека. Как минимум в текущем 2020 году. Есть только одно исключение. Правда, здесь стоит учитывать важный нюанс.

Выгода ипотеки, которая проявилась в Ленинском районе Саратова, несущественная. Опирается только на платеж. Если оценивать траты за год, то расходу станут сопоставимы, так как займ требует оплаты дополнительных услуг. В частности, страховки. Она попросту нивелирует разницу.

Аренда или ипотека – что лучше в 2020 году

Если брать во внимание только затраты «здесь и сейчас», то выгоднее, а соответственно и лучше, выбрать аренду, а не ипотеку в 2020 году. Она потребует значительно меньше расходов. По полученным данным в среднем на съем квартиры придется выделять ежемесячно на 55% меньше денег из личного бюджета.

Причем это касается только плановых постоянных трат. Дополнительно важно учитывать требования целевых займов. Они делают расходы еще более значимыми. В частности, первоначальный взнос, траты при заключении договора и дальнейшем обслуживании. В то время как для аренды достаточно будет накопить залога, который, в основном, равен одному месячному платежу.

Хотя, не стоит забывать о важном нюансе, который все же говорит о том, что ипотека лучше, чем аренда жилья. Причем не только в 2020 году, но и в принципе в любое время. Речь идет о приобретении жилья. После выплаты займа квартира является полной собственностью человека. Снимать ее можно бесконечно, например, тех же 20-30 лет, не достигнув этого результата.

В текущем году будет выгоднее взять жилье в аренду

Соответственно, если говорить о вопросе перспективы на будущие 10 и более лет, то ипотека лучше. В случае вопроса выбора более приоритетного варианта на текущий момент выгоднее будет аренда. Как минимум в текущем 2020 году.

Хотя, и в момент съема жилья можно рассчитывать на перспективу. Для этого разницу от возможных платежей по займу стоит откладывать на сбережения. Это позволит накопить на оформление ипотечной сделки. Причем на уже более выгодных условиях, которые предлагаются клиентам, вносящим не менее 50% цены квартиры в виде первоначального взноса.

Соответственно, если выбирается ипотека или аренда в 2020 году, то стоит опираться на собственные приоритеты. Некоторые, располагая достаточными накоплениями на займ и доходами на его обслуживание, выбирают аренду. Например, в связи с необходимостью частых переездов. Другие – наоборот стараются урезать личный бюджет ради покупки жилья. Пусть и в долг.

Источники:

  • Avito — ссылка;
  • ЦБ РФ — ссылка;
  • Райффайзенбанк — ссылка.

Сысоев Дмитрий Борисович

Дмитрий Сысоев — высшее экономическое образование Сумского НАУ по специальности «Менеджмент организации». Аналитик банковского сектора и микрофинансового рынка. Опыт работы в профильных коммерческих структурах – и банке, и МФО. Более 5 лет создает полезный контент для потребителей финансовых услуг и организаций — информационно-аналитические статьи по банковскому сектору и микрофинансовому рынку. sysoev@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Аренда или ипотека: что выгоднее в современной России

Фото: Gorodenkoff/shutterstock

В отличие от многих западных стран, где высокая доля граждан живут в арендном жилье, в России аренду чаще воспринимают как временное явление. Представители поколения Y и Z — основные потребители на рынке недвижимости — нацелены на аренду жилья, но это пока они молоды и мобильны.

Ипотека требует бóльших свободных средств в сравнении с платежом аренды, а главная сложность съемных квартир — это отсутствие цивилизованного рынка сдачи жилья. Рассказываем, что в современной России выгоднее, ипотека или аренда квартиры, а также о плюсах и минусах владения и найма жилья.

Эксперты в этой статье

  • главный эксперт аналитического центра ЦИАН Виктория Кирюхина
  • заместитель директора департамента аренды компании «Инком-Недвижимость» Оксана Полякова
  • руководитель департамента консалтинга и аналитики агентства недвижимости «Азбука жилья» Ярослав Дарусенков
  • управляющий директор сети «Миэль» Мария Жукова

Что выгоднее: аренда или ипотека

Ежемесячные платежи по ипотеке чаще всего существенно превышают стоимость аренды и являются ощутимой статьей расходов семейного бюджета. Даже при наличии минимального первоначального взноса покупка средней однокомнатной квартиры в крупных городах России требует бóльших свободных средств для выплаты ипотеки в сравнении с платежом аренды.

Однако снижение ставок по ипотеке, а также льготная ипотека под 6,5% для покупки квартир в новостройках сделали жилищные кредиты более доступными. По прогнозу «Инком-Недвижимости», вследствие снижения ипотечных ставок спрос на вторичном рынке купли-продажи способен вырасти на 5–15% (в зависимости от комнатности объектов), в том числе за счет бывших арендаторов, решивших приобрести жилье.

Появление льготной ипотеки на рынке позволит текущим арендаторам частично перейти в категорию собственников, однако кредит на однушку под 6,5% оказывается дороже, чем съемное жилье. Так, по подсчетам ЦИАН, если заемщик решил рассчитаться за ипотеку на однокомнатную квартиру за десять лет, то по всем крупным городам (население 500 тыс.+) платеж по ипотеке оказывается выше ставки аренды. Меньше всего придется доплачивать относительно аренды при десятилетней ипотеке в Краснодаре, Саратове, Махачкале (не более 1,5 тыс. руб.). Больше всего — в Москве (32 тыс. руб.), Санкт-Петербурге (19,7 тыс. руб.) и Владивостоке (13,2 тыс. руб.).

Если же ипотеку взять на срок 20 лет, то ситуация улучшится. По данным ЦИАН, в 23 городах и областях из 31 субъекта (население 500 тыс.+) платеж по ипотеке для однокомнатной квартиры с первым взносом 20% от стоимости оказывается ниже средней арендной ставки. Ипотека выходит дороже в Москве (7 тыс. руб. в месяц), Санкт-Петербурге (3,5 тыс. руб.), Астрахани (2,6 тыс. руб.).

Разница аренды и платежа по льготной ипотеке под 6,5% для однокомнатных квартир

* Ставка аренды рассчитана для предложений в домах, построенных после 2000 года
Таблица: ЦИАН

«Льготная ипотека на 20 лет позволяет жителям многих крупных городов вносить банку ежемесячный платеж меньше, чем если бы речь шла об аренде. Естественно — чем выше первый взнос, тем выгоднее оказывается ипотека в сравнении с арендой. К примеру, средний чек сделки в Москве составляет 12,5 млн руб. При первом взносе 20% и льготной ипотеке на 20 лет ипотечный платеж составит 74,5 тыс. руб. При первом взносе 50% — уже 46,5 тыс. руб.», — отмечает главный эксперт аналитического центра ЦИАН Виктория Кирюхина.

Читайте также  Изменение адреса регистрации физического лица

Сложности ипотеки

У аренды и ипотеки разная целевая аудитория. В нашей стране наличие собственной жилплощади обеспечивает человеку определенный социальный статус, в зрелом возрасте жить в съемных квартирах не принято, говорит заместитель директора департамента аренды «Инком-Недвижимости» Оксана Полякова. По ее словам, институт аренды жилья в России пока недостаточно развит, чтобы наем в течение всей жизни был психологически комфортным.

Главный довод за собственное жилье — возможность обустроить квартиру под себя, так как нередко арендодатель не позволяет производить какие-то существенные изменения в квартире, отмечают в «Инкоме».

Ипотечный кредит повышает озабоченность относительно своей работы, что в данном случае означает наличие возможности стабильных платежей в банк в счет погашения ипотеки и процентов по ней, считает руководитель департамента консалтинга и аналитики агентства недвижимости «Азбука жилья» Ярослав Дарусенков. Тем не менее, по его мнению, при должном планировании своего бюджета ипотека вполне реалистична.

Считается, что ипотеку выбирают люди, вступившие в семейные отношения

Собственное жилье более надежно в отличие от аренды, где наниматель сегодня пока слабо защищен, а налоги и коммунальные платежи не могут сравниться по цене с арендой, говорит Кирюхина. «Если для работающего человека это не принципиально, то размер средней пенсии не позволяет и дальше арендовать квартиру, поэтому ее приобретение становится необходимостью для большинства россиян, притом что в Европе аренда жилья на протяжении всей жизни — обычная практика», — отмечает аналитик.

«По своей сути, аренда предполагает постоянный отток денежных средств, а на выходе ничего не остается. Грубо говоря, нечего оставить в наследство. Поэтому при выборе покупки или аренды жилья многое зависит от личных стратегий каждого», — отмечает Дарусенков.

Ипотеку предпочитают семейные люди, финансово стабильные, уверенные в том, что они смогут своевременно вносить ипотечные платежи, которые знают, где они хотят жить, считает управляющий директор сети «Миэль» Мария Жукова. Кроме того, по ее словам, чтобы позволить себе взять ипотеку, у заемщика должны быть собственные средства для внесения первоначального взноса, определенный стаж работы, в том числе на последнем месте, и уровень дохода, чтобы банк ему одобрил кредит.

Полезные статьи про ипотеку

Плюсы и минусы аренды

Как правило, аренда является временным решением, хотя иногда, в зависимости от обстоятельств, и долгосрочным, но все равно большинством не воспринимается как навсегда. В краткосрочном плане аренда квартиры несет в себе объективно меньшие затраты, чем единовременные вложения в приобретение квартиры, отмечает Ярослав Дарусенков из «Азбуки жилья».

Сколько лет снимают жилье

Большинство арендаторов в Москве (74%), по данным «Инком-Недвижимости», имеют целью снимать жилье несколько лет — от года до пяти; 19% — на несколько месяцев (это и «летние» арендаторы — туристы и абитуриенты, граждане, приезжающие в столицу на целевые временные заработки); 7% планируют аренду и в десятилетней перспективе. О намерении пожизненно снимать жилье серьезных речей пока не ведется, такие размышления носят преимущественно умозрительный характер.

В России основные арендаторы жилья — молодое поколение Y и Z. Аренда дает больше мобильности, возможность жить рядом с работой, меняя квартиру при переезде офиса или смены работы. Поэтому молодые люди даже при наличии финансовой возможности не всегда торопятся приобретать собственную недвижимость. Очевидные преимущества аренды квартиры: нет строгих долгосрочных обязательств перед кредитором; можно быстро сменить жилплощадь соответственно материальному или семейному положению, собственным желаниям; не ограничена свобода передвижения — можно уехать на жительство в другие города и страны и т. д. Аренду выбирают люди, например, переехавшие в Москву недавно, или те, кто не планирует оставаться в столице навсегда. Это студенты, молодые специалисты, которые только начали строить свою карьеру, работники с нерегулярным или невысоким доходом и т. д., отмечают риелторы.

«Аренда выгодна, когда нужно подстроиться на определенное время под обстоятельства. К примеру, для молодого специалиста или семьи пожить вне родительского дома или снимать, работая в другом городе, не планируя там остаться навсегда. Другой пример из жизни — аренда квартиры на время, пока достраивается новостройка или идут ремонтные работы. Также аренда дает определенную свободу передвижений — можно пожить в разных районах или городах, а также попросту снять квартиру рядом с работой», — приводит примеры Дарусенков.

Главный минус в аренде — платить приходится по чужим счетам

«Сегодня аренду выбирают те, кто просто не может в данный момент позволить себе ипотеку в силу тех или иных условий — нет стабильной работы, средств на первоначальный взнос и т. д. Многие молодые семьи начинают совместную жизнь в съемных квартирах, но рано или поздно задумываются о своем жилье, поскольку мало кто хочет постоянно жить на чужих квадратных метрах. Им хочется иметь свои жилье, сделать ремонт под себя, купить мебель. Ипотечный кредит — это обязательства на долгие годы, на 10, 15, 20 лет, и в какой-то момент они понимают, что к этому готовы. Однако на первых порах молодые люди, только начинающие самостоятельную жизнь, часто не хотят этого груза. Для них аренда — лучшее решение», — говорит Мария Жукова.

Главная сложность с арендой квартиры — это отсутствие цивилизованного рынка сдачи жилья, отмечает Кирюхина из ЦИАН. По ее словам, российский арендатор фактически не защищен от необходимости срочного переезда по просьбе собственника, то есть находится в нестабильной ситуации, без поддержки закона,

Из недостатков аренды Жукова в первую очередь отмечает возможное повышение арендной ставки. Также, по ее словам, арендатор без согласия собственника не может обустроить квартиру под себя — сделать ремонт, заменить мебель, выбросить скрипучий сервант или завести кота или собаку. «У арендатора нет гарантии, что собственник продлит договор аренды и в середине учебного года не встанет необходимость искать новое жилье, устраивать ребенка в новую школу или детский сад, выбирать не самое качественное жилье из того, что есть, а не из того то, что хочется, чтобы не переводить ребенка в другие учебные заведения», — отмечает эксперт.

Что выгоднее: ипотека или аренда

В вечном квартирном вопросе люди делятся на 2 лагеря: арендовать жилье или приобрести собственное. Разберем достоинства и недостатки каждого варианта.

Что выгоднее: ипотека или арендаЧто выгоднее: ипотека или аренда

Аренда жилья в России не настолько развита, как в Европе. Многие воспринимают такой формат как временное решение – это подходит для тех, кто еще не определился с семьей или планирует сменить город. Поэтому в нашей стране аренду и ипотеку рассматривают разные целевые аудитории.

Съемное жилье

Плюсы

Наем дает свободу и мобильность – легко подстроиться под обстоятельства. Этот вариант подходит для тех, кто еще не определился, в каком городе хочет жить, в какой компании работать, создавать ли семью и т.д.

Из арендованной квартиры проще выехать – хоть за один день, – сменить место жительства, перебраться ближе к новой работе, чтобы не тратить время на дорогу.

По сравнению с заемщиком у нанимателя нет строгих долгосрочных обязательств. Если у нанимателя ухудшилась финансовая ситуация, – например, уволился с работы и потерял стабильный доход – проще найти вариант подешевле.

Арендатор не думает, как содержать жилплощадь, ведь ее ремонтирует владелец.

Минусы

Рынок аренды в России нельзя назвать надежным. Съемщик не защищен, даже если с арендодателем заключен договор. Владелец жилья по собственному желанию или из-за изменившихся жизненных обстоятельств может попросить жильцов съехать – им в срочном порядке придется искать новый вариант.

Арендатор зависит от арендодателя в вопросах, касающихся жилплощади прямо – покрасить стены, повесить полку, поменять раковину, даже косвенно – принять гостей на пару недель, родить ребенка, завести питомца.

И наем, и ипотека требует постоянных финансовых вливаний. Но у ипотеки есть установленный срок, а у аренды срок определяется необходимостью крыши над головой, то есть до конца жизни.

В итоге денежные траты на ипотеку заканчиваются получением квартиры в полную собственность после закрытия долга. У аренды в этом отношении результат нулевой – в итоге наниматель остается ни с чем.

Наем жилья в России – это вариант только для трудоспособных, потому что на обычную пенсию или стипендию невозможно снимать жилплощадь привычного уровня.

С каждым годом стоимость аренды неумолимо растет. Платежи по ипотеке остаются неизменными (за исключением договоров с плавающей ставкой, но это непопулярный вариант кредитования).

Ипотечное жилье

Ипотеку выбирают люди со стабильным доходом, у которых есть определенность в карьере, чаще всего – люди семейные.

Плюсы ипотеки

Это, пожалуй, единственный способ быстро приобрести жилье, если на это не хватает личных сбережений. Да, это покупка идет в кредит, но в перспективе у заемщика в собственности будет квартира.

Годами копить деньги – рискованный вариант, потому что цены на недвижимость растут, а деньги обесцениваются. В широком ассортименте ипотечных программ можно найти наиболее подходящий вариант и сразу сделать примерный расчет.

Недвижимость – это актив. Заемщик платит деньги не просто за проживание. Он вкладывается в дорогостоящее имущество и защищает денежные средства от инфляции.

При необходимости владелец продаст квартиру и получит вложения обратно. При съеме это невозможно – потраченные на аренду деньги уже никогда не вернутся.

Можно отремонтировать жилплощадь под свои потребности, нужды и вкусы, сделать всё под себя. Арендодатели, как правило, не приветствуют даже небольшие изменения, не говоря уже о серьезных – например, перепланировке.

Ежемесячный взнос по ипотеке не меняется (исключение – плавающая ставка), в то время как арендные платежи периодически повышаются.

При ипотечных выплатах можно получить помощь от государства – налоговый вычет до 650 тысяч рублей, использовать материнский капитал (если у заемщика или созаемщика есть на него право).

Минусы ипотеки

Пожалуй, главный минус – банк может изъять предмет залога по решению суда для возврата долга, если клиент не вносит платежи. Поэтому покупка квартиры в кредит требует жесткой финансовой дисциплины.

Неудивительно, что ипотека даже у человека со стальными нервами способна повысить уровень тревожности по поводу стабильности работы и дохода.

Совет от банка:

Рекомендуем создать «подушку безопасности»: сумму, равную как минимум 6 ежемесячным платежам. А если оформите эту сумму во вклад – будете получать дополнительный доход.

Даже при нынешней ситуации на рынке, когда ипотечные ставки постепенно снижаются, ипотека требует бòльших финансовых вливаний, чем наем. К этому готов не каждый – с точки зрения и первоначального взноса, и последующей экономии на ежемесячных тратах.

Читайте также  Как самому накрутить подписчиков в instagram?

Постоянные вложения в крупный и мелкий ремонт ожидают обладатели ипотеки. Недвижимость – даже с качественной и дорогой отделкой, – помимо квартплаты и платежей по кредиту, точно потребует обновления.

Периодически менять сантехнику, красить стены или переклеивать обои, ремонтировать мебель – это задачи и статьи расходов собственника жилья.

Какой должен быть первоначальный взнос

В обоих случаях нужна стартовая сумма — ни в аренду, ни в ипотеку без вложений зайти не получится. Конечно, первоначальный взнос на аренду жилья будет намного меньше, чем на покупку собственной квартиры. Это большой плюс, если жилплощадь нужна срочно. Аренда в этом отношении гораздо доступнее.

Главное преимущество ипотеки в том, что первоначальный взнос идёт на оплату собственной квартиры, а не владельцу съёмного жилья.

Для ипотеки

Для первоначального взноса по ипотеке нужно минимум 10% от стоимости выбранного объекта недвижимости. Есть ипотечные кредиты без первоначального взноса, но по ним ставка будет гораздо выше.

Поэтому на первоначальный взнос лучше не оформлять дорогой потребительский кредит, чтобы не увеличивать долговую нагрузку. Попробуйте накопить первоначальный взнос с картой “Халва” – вам возвращается по ней до 10% на остаток ваших денег на карте.

Для аренды

При аренде обычно единовременно вносят сумму, равную трем ежемесячным платежам за выбранный вариант. В нее входит оплата первого и последнего месяца аренды и вознаграждение риэлтору, если квартира нашлась через агентство.

Примеры

В краткосрочной перспективе аренда принесет нанимателю существенно меньше затрат, чем ипотека заемщику (взять хотя бы первоначальный взнос по ипотеке). Но на длинном горизонте все не так очевидно.

Возьмем для примера однокомнатную квартиру в Санкт-Петербурге, не в историческом центре, недалеко от метро (5-10 минут ходьбы), стоимостью 25 000 рублей в месяц за аренду.

Предположим, найдена она через агентство, поэтому к стоимости первого и последнего месяца добавляем вознаграждение посреднику. Наш первоначальный взнос для аренды составит 75 000 рублей. Теперь считаем стоимость аренды за 20 лет с небольшими регулярными повышениями цены. Примерная сумма – 9 500 000 рублей.

Для расчета по ипотеке берем похожую однокомнатную квартиру в том же районе за 7 000 000 рублей. Первоначальный взнос – 1 500 000 рублей. Ежемесячный платеж – 38 000 рублей. За 20 лет общая сумма затрат составит примерно 10 600 000 рублей.

В нашем примере разница за 20 лет составит 1 100 000. Сумма довольно крупная. Но в случае съема жилья 9 500 000 рублей будут потрачены на чужую жилплощадь и уже не вернутся ни в каком виде.

В то время как квартира, купленная в ипотеку, как уже было сказано, – это актив, который при необходимости владелец продаст по рыночной стоимости или передаст по наследству. А с учетом повышения цен на недвижимость стоимость при продаже, вероятно, покроет переплату по ипотеке.

Что выгоднее: аренда или ипотека?

Очередная тема, которая затрагивается в новом капиталистическом мире, много тысяч раз. Особенно в Москве. Аренда или ипотека.

Хочу внести свои пять копеек и открыть дискуссию, может кто-то что-то для себя почерпнет, да и в новой пандемической ситуации думаю найдется какое-нибудь зарождающееся семя новой ветки этой темы.

Хочу заметить, ситуации очень разные бывают, у кого-то выгодно аренда у кого-то ипотека. Обсуждаем все.

Аренда

Плюсы аренды:

  1. Основной плюс аренды — это, насколько я понимаю, мобильность. То есть вы можете найти работу, в принципе в любой точке города или страны и рядом арендовать жилье. И так же, если Вы не определились в каком городе или районе хотели бы жить, можно арендовать там жильё и пожить энное количество времени, чтобы понять целесообразность покупки там недвижимости, чтобы обосноваться там на всю жизнь или какое-то длительное время.
  2. Можно выбрать квартиру под ситуацию, которая может меняться в течение времени и не раз. Например пандемия, увольнение или закрытия бизнеса. Можно выбрать жильё более демократичное на время становления на ноги. Другой пример, увеличение количества членов семьи, не позволяющей расположится в нынешнем жилье, а как водится к этому времени бюджет и так будет испытывать стресс с добавлением новых статей расходов. Это все можно отнести наверное к мобильности.
  3. Возможность жить здесь и сейчас в том районе, в котором вы бы не смогли себе позволить купить жилье. Но при этом месячная аренда жилья будет кусаться естественно, но будет возможность прикоснуться к «прекрасному».
  4. В арендной квартире не надо думать о будущем квартиры, то есть, текущий ремонт, забота о поверки счётчиков, ремонты подъездов и всякого рода забот общедомовых нужд. Так же выплата налогов капремонтов и т.д. конечно это может входить в стоимость аренды, но об этом голова по отдельности не болит.

Минусы аренды:

  1. Эмоциональная (не для всех конечно). У тебя нет своего жилья. Ты не можешь (по большей части) сделать арендованную квартиру под себя, не спросив и не получив разрешение от арендодателя. Если снимаешь комнату, то ещё дополнительный напряг — это конечно сосед, с которым приходится мириться, не всегда конечно, но всё же. Нарушение личного пространства, арендодатель может приходить иногда в неудобное время или вообще не предупреждать. Всякое бывает, зависит от арендодателя.
  2. Мошенничество. Там где рынок большой, а это Москва, конечно очень много мошенников. Можно деньги потерять легко и непринужденно. Думаю, этих примерно куча.
  3. Не все регистрируют в квартире, или только за доп. плату. А это иногда важно, а если почитать закон то можно узнать, что даже гражданин РФ не может находиться не своем субъекте РФ (там где он зарегистрирован) больше чем 90 дней. И даже если по другому адресу проживает в этом же субъекте тоже нужно регистрироваться. Но этого конечно не соблюдают. Да и подтвердить или опровергнуть где ты живёшь не так просто, не будут этим заниматься органы (я так думаю).
  4. Риэлторы. Почему-то в РФ без риэлтора очень маленький манёвр. А это комиссионные. А ещё чтобы начать арендовать квартиру сразу нужно значительную сумму денег, это первый месяц, последний месяц, депозит и всё что ещё можно придумать. Так можно и на первоначальный взнос на ипотеку насобирать)) ну об этом позже.

Ипотека

Плюсы ипотеки:

  1. Своя квартира (пусть и в залоге у банка). Это противоположность первого минуса аренды. Можешь даже перепланировку сделать как хочешь, учитывая все СНиПы конечно, что кстати не каждый делает (печально).
  2. Помощь от государства. Итак, налоговый вычет до 2 млн (260 000 Р ) на человека от стоимости квартиры. Налоговый вычет на проценты по ипотеке до 3 млн (390 000 Р ) на человека (при уплате человеком 2-НДФЛ ). Материнский капитал 483 882 Р на первого ребенка и на второго, в совокупности 639 432 Р . Также за 3-го можно получить (только в счёт ипотеки) ещё 466 617 Р .
  3. От банка можно получить каникулы до 6 месяцев при сложном финансовом положении. Арендодатель скорее всего не сможет этого сделать. А в ситуациях, когда проценты будут падать, то можно сделать рефинансирование.
  4. Купленное жильё, обычно это новостройки — если брать московский регион, растут в цене. Инфляцию (официальную) наверное это покрывает, в регионах может и нет. А ипотека выступает в роли финансового плеча. Поясню. Это когда вы покупает условно квартиру за 10 млн при этом своих денег тратите 1 млн, то 9 млн — это плечо и это не ваши деньги, зафиксировали это. Теперь, когда жильё за год выросло например на 10%, это значить, что на свой 1 млн вы заработали 100 000 Р , а на плече(ипотеке), который дал вам банк, вы заработали 900 000 Р . Справедливости ради, это работает и в обратную сторону, но жилье чаще растёт нежели падает (кризис). Но конечно при всем этом шикарном «заработке» конечно не забываем, что это все же кредит и по нему нужно платить проценты. Но приятно думать, что на этом кредите не только банк зарабатывает, но и Вы. Но не думайте продавать жильё на радостях — по крайней мере не раньше 3 лет, иначе на тот доход, который вы насчитали, ещё надо будет платить налог на прибыль. Есть и вычеты и льготы, это ещё глубже надо раскрывать, я и так удалился от темы. П.С. обычно когда платеж по ипотеке равен стоимости аренды, это выгоднее, но условий куча.

Минусы ипотеки:

  1. Много денег нужно на первоначальный взнос — от 10% и выше. Это солидная сумма, которая не собирается с пары зарплат. Особенно по ценам Москвы. Также нужно переплачивать за квартиру и тоже много, но тут помогает та же инфляция, которая мешала до этого. Через 20 лет размер вашего ежемесячного платежа — это уже не те деньги. А квартира ваша стоит в два раза дороже. Но это лирика. Справедливости ради, часто обсуждают, что когда платишь арендодателю, то незнакомому дядьке идут деньги, а с другой стороны банк — тот же дядька. Дилемма. Но внесу одну корректировку. В ежемесячном платеже банка две составляющих: это долг и процент за пользованием кредита. Так вот, процент можно считать тем же самым, что вы бы отдали арендодателю, а вот долг — это вы уже кладете так сказать в свою копилку стоимости своего жилья.
  2. Быт. Всех соседей, которые не полюбились вам, приходится полюбит. Иначе это надолго и неприятно, а платить долго, перепродавать накладно. Здесь коммунальные дела, ремонт подъезда — некоторые становятся прям жандармами общения с УК (но этот фанатизм наверное приносит удовольствие, тогда это в плюсы).
  3. Не мобильность. Ну тут всё понятно, первый и главный плюс аренды жилья.
  4. Если купили новостройку, а это частое дело при покупки в ипотеку, то вам достается в придачу не развитая инфраструктура и ремонты на протяжении нескольких лет (шумы, грязь, строители по всюду).

Пишите свои плюсы и минусы.

Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу

Поделюсь нашей историей. В свое время были против ипотеки, путешествовали — меняли города, места работы и соответственно жилье. Аренда подходила как нельзя лучше. Решили переехать в московский регион, о своей квартире даже не мечтали. На минуточку: приехали в Москву вдвоем (муж и жена), ни работы, ни готовых помочь знакомых, со 100 тысячами рублей в кармане. Начали искать квартиру. занятие не из приятных. сплошное жулье — раз! Два — тысяч 70 нужно отдать за жилье (аренда за первый и последний месяц + риэлторские), если арендовать через риелтора, конечно. Ладно еще, если квартира окажется хорошей. А вдруг через неделю захочется съехать. деньги уже никто не вернет. И это хорошо, если удастся тот же депозит вытащить. хозяева разные бывают, могут и найти к чему придраться, чтобы не отдавать деньги за последний месяц. Нам, можно сказать, повезло. Нашли на непопулярном сайте комнату с хозяином в центре Москвы. просто с нереальным видом! 25 000 рублей (коммуналка включена). Все удобства, хозяин — дедушка 80 лет — просто замечательный, да еще и бонусом с апреля по октябрь на даче. Прожили 1,5 года. Все было хорошо. Обдумывали снять квартиру близ МКАДа, ничего подходящего не нашли. Начали подумывать о расширении семьи и как-то скитаться с квартиры на квартиру — удовольствия мало. Взвешивали аренду и ипотеку. за и против. просчитывали с разных сторон. Благодаря кризису в связи с пандемией взяли квартиру в ипотеку. Даже если бы не эпидемиологическая ситуация. взяли бы позже под больший процент, но взяли бы. Да кредит, да долг, много забот, нервотрепки, не все устраивает (те же соседи). но здесь мы хозяева, а не арендодатель. Это наша жизнь, наша атмосфера, обстановка, которую мы создаем, исходя из своих желаний, приоритетов и обстоятельств. Сейчас мы платим в месяц 24 000 рублей за ипотеку, 5500 за коммуналку. Ремонт, конечно, это значительные затраты, но по большей части — единовременная трата (речь не про поклейку обоев, а о более масштабном строительстве квартиры с нуля). Но тут понятно за что ты платишь. При аренде деньги уходили в никуда, а тут "зато свое" и делаешь под себя и для себя. Своя квартира (пусть и в ипотеку) — это определенный уровень жизни, когда человек созрел. И здорово, когда ты сам скопил, заработал на первоначальный взнос, а не мамка с папкой подогнали. И погашаешь ты также сам. Это хорошо мотивирует на отсутствие лишних трат на всякую ерунду. Своего рода дисциплина! Аренда — это временный пункт, более холостяцкий вариант. Хоть сейчас и в моде всякие каршеринги, но свое есть свое. Склоняются к аренде люди, живущие одним днем. Стремиться нужно! Выгоднее ли аренда, чем ипотека? Лишь тем, что живешь, не думая о завтрашнем дне и без лишних заморочек. Ипотека — накладна изначально. Со временем (особенно после выплаты) выгода станет ощутима.

Читайте также  Регистрация юр лица на сайте госуслуги инструкция

Вечный вопрос: аренда или ипотека?

Риелтор Антон Желнов уверен, что ипотека — хороший вариант при стабильном доходе и работе, особенно когда вы в начале или середине карьерного пути. При этом еще лучше, если у вас есть деньги на первоначальный взнос, официальный доход для получения налогового вычета и право на материнский капитал.

аренда6

Плюсы ипотеки:

1. Как только вы купили жилье, вам не нужно платить кому-либо за то, что вы им пользуетесь. Кроме того, ипотека — это сравнительная финансовая стабильность: ежемесячный платеж не растет, в отличие от арендной платы.

2. Квартира — это актив, вы сможете заработать на ней, если она повысится в цене.

3. Собственное жилье — это еще и прописка, а вместе с ней — доступ к городской инфраструктуре: например, детским садам и поликлиникам.

4. Вы ни от кого не зависите — жилье можно переделать «под себя», не беспокоиться по поводу визитов арендодателя, и постоянного возможного переезда.

5. Бонусы ипотеки: расходы на нее можно сократить с помощью имущественного налогового вычета или материнского капитала.

Минусы у ипотеки тоже есть:

1. Для первоначального взноса нужны деньги.

2. Просрочка платежа приводит к ухудшению кредитной истории. Позже это затруднит вам получение других кредитов.

3. Ваша финансовая ситуация может измениться и это приведет к сложностям с выплатами по кредиту – придется обсуждать с банком, выдавшим ипотеку, возможные пути решения проблемы (см. реструктуризация долга).

4. Новая недвижимость — это дополнительные выплаты, например, налоги, сюда же можно добавить первоначальные затраты на ремонт и мебель в купленную квартиру (могут доходить до нескольких сотен тысяч рублей) и ежегодные вложения в мелкий и крупный ремонт.

Однако Антон Желнов считает, что плюс аренды — возможность выбора. Например, снимая квартиру, вы можете жить в центре города или рядом с работой, чего почти невозможно сделать, покупая квартиру.

аренда5

Плюсы аренды:

1. Задержка оплаты не страшна, особенно если у вас хороший арендодатель.

2. Мобильность — это тоже ресурс, если вам нужно будет сменить район или найти более дешевую квартиру — вы легко сможете это сделать.

Минусы аренды:

1. Жилье — это не ваш актив.

2. Зависимость от хозяина квартиры, он может попросить вас съехать почти в любое время, договор в этом случае не выручает.

3. Повышение арендной платы очень вероятно, платеж по ипотеке не растет.

аренда4

Личный опыт:

Кирилл Тиллябаев , 34 года, директор ресторана:

«Своя квартира — лучшее, что случилось со мной в прошлом году. Я переехал в Казань больше семи лет назад, и только год назад решил купить свою квартиру. От родителей и некоторых друзей я часто слышал о том, что своя квартира — это лучше, звучали типичные аргументы про «родной угол», но я не обращал особого внимания.
Первые три года в Казани, я, вместе с девушкой, снимал отличную двухкомнатную квартиру — она была в двадцати минутах ходьбы от самого центра города, с зеленым двором, просторной кухней, где мы, порой, ужинали по восемь-десять человек.

Остальной интерьер был намного хуже, особенно если сравнивать с моей нынешней квартирой — старая советская мебель, щели в окнах, отвратительный стандартный линолеум, почему-то светло-желтый цвет стен в некоторых комнатах, это напоминало больницу. Мелочи мы поправили сами — я сменил плинтусы, розетки и выключатели. Сняли мы ее за 17000 рублей, агент получил такую же сумму.

Наша хозяйка была чудесной и сильно скрашивала проживание в квартире — заходила за деньгами только по звонку, зачастую мы просто встречались где-нибудь в третьем месте. В то же время в квартире, особенно летом, часто жили наши друзья, родственники. Во время Универсиады в Казани — мы принимали вообще всех, потому что многим было интересно, что происходит в городе, в том числе друзьям из Москвы. Тогда в квартире нас жило семеро.

Сначала это было забавно, потом начало раздражать — несмотря на добрый нрав владельца квартиры, ей бы вряд ли это понравилось. Так в чем же были плюсы? Нас не трогала хозяйка, не имела ничего против домашних животных, не мешала переделать квартиру, пусть и частично, а внутренности квартиры были не отвратительными — это правда лучшая квартира, которую я смог снять за эти шесть лет в Казани, мне есть с чем сравнивать. Но за это время аренда выросла в полтора раза. А я получил хорошее повышение и мог позволить себе квартиру.

Мне сразу стало понятно, что нужно свое жилье — те, кто подписаны на все рассылки риелторов, не покупает мебель, потому что скоро переезжать и не распаковывает книги по этой же причине, поймут, о чем я.
Квартиру пришлось купить за большие деньги, когда цены росли. Но мне было все равно, как и сейчас — мы молоды, значит, рассчитаемся с банком, досрочно или в срок. Зато у меня будут гости, когда я захочу, будет ремонт, который я хочу, тем более это хорошее вложение денег».

аренда3

Иван Колчин , 27 лет, IT-специалист:

«В своей жизни я крепко задумывался об ипотеке дважды — в те моменты, когда стало понятно, что доходы остаются неиспользованными и их можно куда-то вложить. В итоге, не вышло, решил ипотеку не брать, до сих пор живу в арендованном жилье. Ничуть об этом не жалею, потому что когда находился в безумном поиске ответа: брать или не брать, понял много вещей. Например, то, что для каждого человека этот вопрос решается индивидуально — есть разные отношения внутри семьи (иногда и правда лучше не ругаться в очередной раз и взять свою квартиру), доходы, работа, особенно в кризисное время. Или, например, понятно, что обязательно надо учитывать инфляцию, подорожание квартир и кучу других факторов.

Оба раза я не морочил себе голову, а пользовался простейшими программами, которые моделируют мою жизнь на ближайшее время — если я буду копить на квартиру, или возьму ипотеку, или решу снимать. Узнал много нового: можно поступать по-хитрому. В моем случае оказывалось, что комбинированный вариант (это когда копишь примерно 50% суммы на вкладе, а затем идешь в банк) для меня выгоднее.

Не надо критично судить о плюсах и минусах, скорее учитывайте их, применительно к вашей ситуации. Учитывайте даже такие мелочи, как «пути отхода» — если родители вам могут помочь, если у вас есть друзья, которые смогут поддержать — это дополнительный плюс, о котором думают в последнюю очередь.

В общем, моя мысль в том, что не стоит ориентироваться на мнение пусть даже авторитетных экспертов, не нужно верить ярким цифрам в новостях — просто спокойно оценивайте свою ситуацию, в том числе в финансовом плане, и принимайте решение. В этом случае, когда вкладываешь огромное количество денег, и, фактически, планируешь свою жизнь на несколько лет вперед — это дико важно».

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: