Чек-лист: на что обратить внимание при подписании кредитного договора

Итак, подробно рассмотрим, как не попасть впросак, подписывая кредитный договор.

Важный момент № 1. Существенные условия кредитного договора

Кредитный договор должен быть обязательно заключен в письменной форме. Зачастую кредитные договоры печатаются мелким шрифтом (конечно же, в целях экономии бумаги!), но чаще для того, чтобы скрыть важные детали. Нередко заемщики подписывают договоры в спешке, не глядя, не оценивая возможные последствия.

Существенными условиями, без согласования которых кредитный договор считается незаключенным, являются условия о:

  • сумме кредита;
  • сроках и порядке предоставления денег заемщику;
  • сроках и порядке возврата полученного кредита;
  • размере и порядке уплаты процентов за пользование кредитом.

Важный момент № 2. Реквизиты, полномочия, объект

Стоит проверить и орфографию, правильность написания объекта, для приобретения которого оформляется кредит. Особенно, если кредит – ипотечный. Ведь в будущем кредитный договор потребуется для регистрации объекта недвижимости и получения налогового вычета.

Важный момент № 3. Предмет договора

С другой стороны, если кредит требуется на текущие нужды, а не на приобретение чего-либо конкретного (автомобиль, жилье или т.п.), то указание соответствующей цели кредита также важно, ведь банк может при выявлении нецелевого расходования средств потребовать досрочного возврата кредита.

Важный момент № 4. Сумма и даты

Дата выдачи кредита может зависеть от каких-либо событий: к примеру, предоставление заемщиком каких-либо документов (например, копий документов о сдаче документов на регистрацию прав собственности на недвижимость). В таком случае, обратите внимание, чтобы перечень необходимых документов не был неограниченным или неопределенным. В списке таких условий не должно быть формулировки «и иные».

Формулировка «а также другие документы, необходимые для получения кредита» может дать возможность банку бесконечно запрашивать все новые и новые документы, затягивая выдачу кредита.

Важный момент № 5. Перечисление суммы

Банк может потребовать, чтобы покупатель открыл счет для этих целей.

Начисление процентов осуществляется только с того момента, когда сумма денежных средств поступает на счет заемщика, а не в момент оформления кредитного договора.

В тексте договора может быть указан период доступности средств — временной промежуток, в течение которого деньги могут быть выбраны заемщиком.

Важный момент № 6. График погашения

В графике должны быть отражены:

• Размер основного долга,

• Сумма дополнительных услуг,

• Общая сумма выплат, сумма процентов и основного долга.

При частичном погашении кредита график платежей пересчитывается.

Важный момент № 7. Начисление процентов

  • начисление дифференцированных платежей («простые» проценты). Сумма ежемесячного платежа по процентам определяется как произведение суммы остатка долга по кредиту и процентной ставки. При начислении процентов таким образом основной долг погашается равномерно. Сумма платежа постепенно уменьшается.

Сумма первого платежа по кредиту составит: 600 000/12 + 600 000*20%*30/365 = 50 000 + 9 863,01 = 59 863,01 руб.

Сумма второго платежа по кредиту составит: 600 000/12 + (600 000-50 000) *20%*30/365 = 50 000 + 9 041,1 = 59 041,10 руб. И т.д.

  • начисление аннуитетных платежей («сложные» проценты). Аннуитетные платежи рассчитываются по специальной формуле. Сумма платежа каждый месяц одинаковая, включает в себя погашение основного долга и процентов. Однако, в первое время в большей мере уплачиваются проценты. Сумма погашения основного долга составляет незначительную часть. Именно при уплате таких процентов заемщики, проплатив по кредиту год (уплатив существенную сумму), обнаруживают, что основной долг почти не уменьшился.

Обратите внимание на то, нет ли в договоре условия о том, что банк праве в одностороннем порядке менять ставку по кредиту (в меньшую или большую сторону), например, в зависимости от изменения ключевой ставки Банка России. Для того, чтобы обезопаситься от внезапного повышения ставки по кредиту, желательно настоять об указании в договоре закрытого перечня обстоятельств, которые могут послужить банку основанием для пересмотра ставки по кредиту. Об изменении ставки банк должен уведомить заемщика.

Важный момент № 8. Порядок уплаты

Важный момент № 9. Обязанности заемщика

В договоре все обязанности и все требуемые документы должны быть указаны четко и однозначно (без формулировок «и так далее», «и иные» и т.п.). Если по договору требуется страховка, то обратите внимание на то, в любой ли страховой компании вы можете оформить необходимую страховку.

Важный момент № 10. Досрочное погашение кредита

  • нарушен срок возврата очередной части кредита;
  • снизилась стоимость обеспечения по кредиту или же оно вообще утрачено;
  • полученные средства используются не по назначению, указанному в договоре;
  • банк по вине заемщика не может контролировать целевое использование средств.
  • нарушение условий о предоставлении любой информации, которую заемщик обязался предоставить (например, о смене места регистрации, места работы, уровне дохода),
  • несоблюдение установленных договором ограничений на совершение определенных сделок (или действий) без предварительного согласия кредитора (например, продажа автомобиля, для приобретения которого был оформлен автокредит);
  • нарушение любых иных условий кредитного договора (например, касающихся страхования объекта залога или самого заемщика).

Следует изучить положения договора, регулирующие прядок досрочного погашения кредита: не предусматривает ли договор какие-либо штрафные санкции за досрочное погашение кредита. Размер штрафа может достигать суммы, равной процентам, неполученным банком за неиспользованный срок кредита.

Важный момент № 11. Комиссии

В договоре могут быть не указаны конкретные суммы комиссий, а указано «в соответствии с тарифами Банка». В этом случае ознакомиться с тарифами банка следует до подписания договора. Комиссии могут быть предусмотрены:

  • за снятие денег,
  • за СМС-оповещение,
  • за ведение счета и т.д.

Кроме взимания комиссий, банк может подключить заемщика к программе страхования или включить в договор приобретение заемщиком сопутствующего «пакета услуг».

Внимание нужно обратить также и на порядок начисления штрафных санкций по договору (пени, неустойки): в каких случаях банк начисляет штрафы, в каком размере, в каком порядке осуществляется погашение задолженности (обычно при получении суммы оплаты по кредиту банк сначала погашает долг по пени, затем по процентам и в последнюю очередь – по основному долгу).

Важный момент № 12. Права банка

Обратите также внимание на то, что банк оставляет за собой право переуступить права требования по вашему кредиту. При этом банк должен уведомить вас об этом факте. Порядок уведомления должен быть указан в договоре.

Вам надо по-другому работать с наличкой. Кого прижмут налоговики и банки? Забирайте запись, пожалуй, лучшего вебинара «Клерка»: «Как будут контролировать наличку по 115-ФЗ».

Только до завтра можно забрать запись со скидкой 20%. Программу вебинара смотрите здесь

Как получить кредит, если вы — ИП

Банки неохотно кредитуют малый бизнес, потому что предприниматели часто не могут подтвердить свои доходы. Можно попробовать получить заём, если с момента регистрации прошло больше полугода. Посмотрим, как это сделать.

С чего начать

Если у вас есть расчётный счет, подавайте заявку в банк, с которым работаете. Он видит ваши обороты и остаток на счёте, это повышает вероятность того, что всё обойдется минимальным пакетом документов и исход будет положительный.

Если расчётного счета нет, то изучайте кредитные программы банков для малого бизнеса, в наиболее привлекательные по условиям отправляйте заявки. Можно использовать поиск с фильтрами на сайтах-агрегаторах типа banki.ru.

Документы для заявки

  1. Паспорт.
  2. Свидетельство о постановке на налоговый учёт. Его выдаёт ФНС.
  3. Свидетельство о регистрации в ЕГРИП.
  4. Финансовая отчётность.
  5. Лицензия, если ваш вид бизнеса её требует.

Самый сложный пункт ─ четвертый. Исследуем его подробнее.

Как ИП подтвердить свой доход

Вид документа, которым ИП подтверждает доход, зависит от налогового режима.

1. ИП на общем режиме и УСН. Такие предприниматели опираются на реальные доходы при уплате налогов. Они подтверждаются декларациями: 3-НДФЛ или УСН за прошлый год.

Лучше предоставить в банк документ с живым штампом.

Вы сдаёте декларации за прошлый год, поэтому банк может запросить информацию о текущих доходах, особенно если вы пытаетесь получить кредит во втором полугодии. Тогда потребуется книга учёта доходов и расходов.

2. ИП на патентной системе. Уплачивают патентный налог без привязки к реальным доходам, поэтому предпринимателю следует вести книгу учёта реальных доходов. Форма и порядок заполнения утвердил приказ Минфина от 22.10.2012 №135н.

Это значит, что банкам больше нравятся ИП на ОСНО или УСН, а коммерсантам на ПСН получить кредит на развитие бизнеса будет сложнее.

Новым ИП — год Эльбы в подарок

Год онлайн-бухгалтерии на тарифе Премиум для ИП младше 3 месяцев

Как увеличить свои шансы на кредит

Будьте готовы ко всему. Даже если все бумаги в порядке, банк может запросить дополнительные, если в чём-то засомневается. Поэтому обращайте внимание на другие детали.

  • Подчистите долги перед тем, как взять кредит на развитие бизнеса или покупку оборудования. Ваши шансы на получение кредита снижаются, если банк узнает, что вы должны приставам или что у вас, как у физического лица, есть непогашенные кредиты.
  • Обязательно проверьте свою кредитную историю.
  • Подготовьте тылы. Подумайте, кто из ваших знакомых может выступить поручителем.
  • Идеально, если вы предоставите залог. Банки охотно принимают недвижимость и автотранспорт. Оборудование в списке на последнем месте: часто сложно оценить его ликвидность и рыночную стоимость.

Что делать, если банк отказал?

Отправьте заявки в другие банки. В случае тотального отказа обратите внимание на альтернативные варианты денежных займов.

Где еще поискать денег?

В альтернативных источниках: в гарантийных фондах, с помощью краудфандинга и p2p-кредитования.

Есть в каждом регионе страны. Выступают поручителем заемщика-предпринимателя перед банком. Финансируются из регионального и федерального бюджета. Основная задача — поддержка малого и среднего предпринимательства. Если вы решили воспользоваться услугами фонда, перед подачей заявки изучите все условия и требования. Услуги фонда не бесплатны. Вознаграждение может составлять до 2% от суммы займа.

Помогают получить деньги в виде пожертвований или в обмен на получение в будущем ещё несуществующего продукта или услуги. Минус в том, что требует большой вовлеченности предпринимателя и достаточно мощной истории и PR-кампании. Краудфандинг работает по принципу «всё или ничего». Если вы не соберёте 100% нужной суммы до заявленной даты, все перечисления возвращаются обратно. В случае успеха придётся поделиться с площадкой. Обычно это от 3,5 до 15% от собранной суммы.

Читайте также  Что понимается под бухгалтерскими документами?

Самые популярные площадки в России — Planeta и Boomstarter.

Заём, в котором инвесторами выступают частные лица на p2p-площадках. Если у вас нет чёткой отчётности, а оборот серый, такие заёмщики отнесутся лояльнее, чем банки. Они оценивают кандидата по заявке. Поэтому после регистрации на площадке важно подробно описать цели кредита и свой бизнес. В идеале подготовить бизнес-план. Ставки здесь выше, чем в банках: могут составлять от 25 до 45%. Срок заимствования — от 1 до 3 лет. В России популярны площадки Альфа-Поток и Город денег.

Статья актуальна на 08.02.2021

Получайте новости и обновления Эльбы

Подписываясь на рассылку, вы соглашаетесь на обработку персональных данных и получение информационных сообщений от компании СКБ Контур

Кредит для бизнеса с нуля: условия оформления и возможности

Взять кредит под бизнес с нуля непросто. Не все банки доверяют начинающим предпринимателям. Риски на старте всегда высокие, а финансовым учреждениям нужны гарантии возврата займа. Расскажем, как повысить шансы на одобрение займа и получить кредит для открытия малого бизнеса.

Как получить кредит под бизнес

Чтобы получить кредит на развитие бизнеса с нуля, нужно доказать кредитору ценность бизнес-идеи и соблюсти все условия для кредитования. Если это невозможно, попробуйте оформить потребительский займ.

Кто может получить кредит на бизнес

У каждого банка свои условия выдачи кредита — крупные устанавливают жёсткие требования, а региональные более лояльны к заёмщикам. В целом, кредит для начала бизнеса выдают уже зарегистрированным ИП и ООО, а также физлицам, которые только планируют пройти госрегистрацию бизнеса.

Во многих организациях есть возрастные ограничения для заёмщиков: в среднем от 30 до 45 лет (редко — до 60). Суммы, проценты, размер обеспечения и другие условия полностью зависят от конкретной банковской программы.

Условия для получения кредита

Банку нужны гарантии того, что заёмщик сможет вовремя погасить кредит и уплатить проценты. Условий и нюансов для оформления кредита под старт бизнеса много, заёмщику придется соблюдать все. Стандартный перечень требований к ИП без оборотов, претендующему на кредит:

подробный и качественный бизнес-план, который подтвердит схему получения стабильного дохода от бизнеса;

документальное подтверждение текущего дохода (справки 2-НДФЛ для работающих физлиц, 3-НДФЛ и декларации для ИП и организаций);

отсутствие других невыплаченных кредитов;

наличие залогового имущества (недвижимого или движимого);

наличие поручителя с положительной кредитной историей.

Кредит на старт бизнеса: полная инструкция по получению

Подготовка к подаче заявки

Для начала нужно выплнить стандартные условия:

Подготовить бизнес-план. Подробно описать проект и направления его развития, привести обзор рынка, приложить финансовые расчеты. В том числе рассчитать график погашения кредита. Бизнес-план — основной аргумент для займодателя, принимающего решение о кредитовании ИП без оборотов.

Найти залоговый объект. В теории банки кредитуют начинающих предпринимателей только за качественный бизнес-план. На практике займодателю нужна гарантия возврата кредита. Больше шансов на займ у владельца недвижимости, автомобиля и других ценностей, которые можно использовать в качестве залога.

Выбрать несколько банков с подходящими условиями. Пройти собеседования с кредитными агентами, проанализировать полученную информацию и сделать окончательный выбор.

Зарегистрировать деятельность. Кредит на бизнес по факту выдают лицу, состоящему на налоговом учёте.

Условная схема оформления займа на бизнес с нуля

Подать заявку на получение кредита можно онлайн (в большинстве банков) или непосредственно в отделении. В заявке нужно указать личные данные, цель кредитования и желаемую сумму. Далее нужно:

провести переговоры с представителем банка и выбрать подходящую программу кредитования;

предъявить пакет документов;

оформить ценную собственность в качестве залога или внести первоначальный взнос;

дождаться одобрения и подписать договор.

Данные, нужные банку для принятие решения

Чтобы предоставить кредит для ИП на открытие бизнеса, банку нужно знать:

какая сумма нужна заявителю и на какие нужды;

как именно хочет получить заём заявитель (целиком или частями);

когда планируется получить прибыль;

какой планируемый размер дохода;

какая кредитная история у заявителя;

наличие альтернативного источника дохода, не зависящего от нового бизнеса;

есть ли у заявителя поручители.

Получить заём на новый бизнес без оборотов при отсутствии собственных средств почти невозможно. Или же могут действовать дополнительные условия. Например, у заявителя должен быть стартовый капитал в размере 20–25% от суммы вложений, рассчитанной в бизнес-плане.

Документы для получения займа на новый бизнес

Паспорт — обязательный документ. Мужчины обязаны предоставлять военный билет (перспектива военной службы снижает шансы на кредитование). Дополнительно займодатель может запросить:

справку о доходах 2-НДФЛ;

выписку из ЕГРИП или ЕГРЮЛ;

письмо от поручителя;

документы на залоговое имущество;

документы, подтверждающие готовность начать бизнес (контракт с франчайзером, договор с поставщиком, договор об аренде помещения, лицензию и т.п.).

Кредитный договор

Это итоговый документ: после подписания заёмщику перечисляют запрошенную сумму. В договоре перечислены все условия. Поэтому важно проверить ключевые значения:

условия досрочного погашения;

полные права и обязательства сторон.

Возможно, понадобится привлечь юриста для предварительной вычитки договора.

5 банков, кредитующих ИП без оборотов

Взять кредит наличными на открытие бизнеса можно в нескольких банках России. Перечислим 5 известных займодателей, работающих с начинающими предпринимателями.

Доступные суммы, руб.

«Кредит для бизнеса»

300 тыс. — 10 млн

Кредиты только на целевые нужды бизнеса. Наличие поручителя. Без залога

Зависит от срока

Предоставляется только под залог

Зависит от срока

«Кредит на любые цели без залога»

Можно оформить онлайн, без визита в банк

«Кредит под залог недвижимости»

от 3 месяцев до 15 лет

Квартира остается у владельца. Не обязательно быть собственником залоговой недвижимости

«Кредит на проект»

Под залог доходной недвижимости

«Льготное кредитование для малого и среднего бизнеса»

Кредитует бизнес в перспективной отрасли (подробнее на странице кредитного продукта)

Получить кредит для начинающих предпринимателей на открытие бизнеса возможно. Главное — иметь четкий план ведения и развития собственного дела. Есть кредитные программы без залога. Но нужно учитывать, что суммы займов по ним будут незначительными. Для крупного кредита лучше подобрать залоговое имущество или найти поручителя.

Альтернативы кредитам на создание бизнеса

Даже если банк не одобрил кредит, вы можете попробовать альтернативные варианты финансирования.

Потребительское кредитование

Если будущий предприниматель имеет постоянное место работы и стабильный доход в виде зарплаты, если он давно является клиентом банка (или в этом банке на него оформлена зарплатная карта) — стоит попробовать оформить потребительский кредит, и использовать эти деньги для развития бизнеса.

Почему это удобно:

правила оформления проще;

обеспечением кредита служит заработная плата физлица;

постоянный клиент банка может кредитоваться на выгодных условиях.

Но есть и минусы: суммы потребительских кредитов небольшие, а лимит напрямую зависит от размера зарплаты или другого постоянного дохода.

Лизинг

Подходит начинающим бизнесменам, не имеющим средств на покупку основных фондов. Это транспорт, оборудование, недвижимость и т. п. Оформив договор лизинга, предприниматель получает необходимые активы, а взамен регулярно перечисляет оговоренные суммы лизинговой компании.

Заём в микрофинансовой организации

Оформить его проще, чем банковский кредит на бизнес. Пакет документов минимальный, бизнес-план не нужен, часто даже нет необходимости указывать целевое назначение займа. Но за простоту придется расплачиваться высокими процентами и ограниченными сроками возврата.

Государственный фонд поддержки

В каждом регионе и крупном городе местные власти развивают и финансируют программы кредитования индивидуальных предпринимателей. Список уполномоченных органов есть на сайте Минэкономразвития.

Также есть государственный проект Мой Бизнес. Достаточно зайти на сайт и выбрать свой населенный пункт на интерактивной карте, чтобы увидеть, какие финансовые организации готовы кредитовать бизнес без оборотов.

Основная цель — развитие местного бизнеса и рост количества рабочих мест. Распространённые направления, которые кредитуют наиболее охотно: сельское хозяйство, региональный туризм, производство.

Привлечение инвестиций

Перспективный проект может получить инвесторское финансирование, и отказаться от кредитов. В большинстве случае это касается бизнес-идей в сферах информационных технологий, инновационного здравоохранения и т. п.

Перспективная прибыльность и быстрая окупаемость — основные факторы, которые учитывают «бизнес-ангелы». Можно также получить грант государственного Фонда содействия инновациям. Вот несколько программ на сайте госфонда:

Какой должна быть справка о доходе для получения кредита?

Если сумма кредитования небольшая, а предложение не предусматривает залога, банк может обойтись и без требования справки о доходах. Но в большинстве случаев кредитор все же просит заемщика подтвердить, что тот зарабатывает определенную сумму в месяц и может спокойно выплачивать обязательства. Без подтверждения дохода кредит могут не одобрить — банк способен посчитать такого заемщика неблагонадежным и неплатежеспособным. На этом этапе может возникнуть непонимание, какие именно документы нужны и что нужно сделать для их получения. Вариантов два: 2-НДФЛ или справка о доходе по форме банка.

Содержание статьи

Справка 2-НДФЛ

Этим вариантом пользуются люди, которые работают и получают доход полностью «в белую»: их зарплата облагается налогом. В документе говорится, сколько налогов с заработка определенного человека выплатил работодатель. Указываются и объемы заработной платы по месяцам: если они большие, банк видит, что заработка человека хватает для выплаты кредита.

  • Заявление на получение справки по форме 2-НДФЛ можно оставить на «Госуслугах». Также человек может запросить документ у своего работодателя: в таком случае он выдается на бумаге и заверяется печатью. Банки нередко требуют именно такой документ.
  • 2-НДФЛ для физического лица выдается бесплатно. В справке указываются реквизиты работодателя, данные о сотруднике и размер его дохода, который облагается налогом. Доход указывается помесячно. Также приводится информация о налоговых вычетах и общей сумме заработка и налогов.

2-НДФЛ — оптимальный способ подтвердить платежеспособность: банки относятся к этой справке лояльнее.

Справка о доходе по форме банка

К сожалению, не во всех случаях доход можно подтвердить с помощью 2-НДФЛ. Существуют работодатели, которые официально указывают зарплату сотрудника как низкую, а значительную часть заработка выплачивают «серым» способом — без уплаты налогов. В таких случаях, а также в некоторых других заемщик может подтвердить платежеспособность с помощью справки по форме банка. Документ выдает кредитор, а человек отправляет его работодателю — тот, в свою очередь, заполняет форму, подписывает документ и заверяет его печатью. Это альтернатива справке 2-НДФЛ в случаях, когда воспользоваться ею не получится.

Читайте также  Списание безнадежных долгов оформляем документы

Когда используется

Чаще всего справку по форме банка заполняют, если человек работает с «серой» зарплатой: официально выплачивается небольшая сумма, а остаток выдается в конверте. ЭОС не поддерживает такой способ получения дохода: подобные работодатели уклоняются от выполнения требований законодательства. Сотрудники в результате оказываются в уязвимом положении: больничный, декретный отпуск и другие особые ситуации могут лишить их большей части дохода. Некоторые работодатели компенсируют это более высокой зарплаты, но минусов у такого формата работы все же больше, чем плюсов. Мы рекомендуем читателям стремиться к поиску работы с «белым» оформлением, если это возможно. Вы можете сделать это с помощью спецпроекта ЭОС в сотрудничестве с hh.ru — крупнейшим в России сайтом поиска работы по всей стране.

Что содержит

Формат справки определяет банк. Чаще всего в ней указываются следующие данные:

  • Ф., И., О. сотрудника;
  • должность;
  • срок действия трудового договора;
  • рабочий стаж на текущем месте;
  • средний размер зарплаты за последние 12 месяцев;
  • зарплата за последний год с разбивкой по месяцам.

Справку подписывают главный бухгалтер и руководитель предприятия, после чего она заверяется печатью. Без печати банк вряд ли примет документ как действительный. Бланк для справки выдает сам кредитор.

Справка по форме банка: плюсы и минусы

Возможность предоставить альтернативные доказательства платежеспособности полезна для людей, которые не работают официально. Но у такого способа подтверждения надежности есть ряд минусов и особенностей — их стоит учитывать еще до взятия кредита. Учтите: чем больше сумма, которую нужно взять, и чем сложнее условия, тем более строго банк будет оценивать финансовое положение заемщика. В особенности это касается ипотеки и автокредитов: они выдаются на большие суммы и длительный срок, а значит, в связи с такими кредитами банк несет больше рисков. Поговорим о преимуществах и недостатках справок по форме банка.

Преимущества

Основной плюс — возможность подтвердить платежеспособность, даже не будучи официально трудоустроенным. Документ увидят только представители банка, он охраняется банковской тайной и недоступен третьим лицам. Правда, есть сведения, что государство собирается расширить доступ ФНС к сведениям, охраняемым банковской тайной, — но пока такая практика не реализована. Кредитной организации бывает неважно, выплачивает ли работодатель сотрудника налоги, — в таком случае условия кредита не изменятся, если человек предоставит справку по форме банка. Но так происходит не всегда.

Недостатки

Минусов у такого подхода, к сожалению, больше, чем плюсов. Многие работодатели неохотно выдают справки о доходе по форме банка: это косвенное доказательство того, что зарплату они выплачивают по «серой схеме», а компании не хотят рисковать. Кроме того, некоторые банки считают неофициальное оформление источником повышенного риска. У этого мнения есть причины: такого сотрудника проще уволить без выплат, и он более уязвим к потере средств, чем официально трудоустроенный. Поэтому, если человек предоставляет справку по форме банка, кредитор может:

  • увеличить процентную ставку на 1–6 %;
  • уменьшить сумму кредитования;
  • отказать в кредите;
  • затребовать дополнительные свидетельства дохода.

К дополнительным подтверждениям можно отнести загранпаспорт с отметками о зарубежных поездках, документы на недвижимость или автомобиль в собственности и другие косвенные доказательства материального благополучия.

Стоит ли оформлять справку по форме банка

Это решение остается за заемщиком. Он может пренебречь 2-НДФЛ, в особенности если работает с «серой» зарплатой, — и все равно получить кредит. Но в такой ситуации важно внимательно просчитывать риски. Помните, что в случае непредвиденных обстоятельств человек с «серым» доходом оказывается менее защищен, чем человек, доходы которого полностью прозрачны. А финансовая незащищенность может стать причиной просрочек по кредиту и появления задолженностей. Кроме того, банки, понимая это, стремятся обезопасить себя — процентная ставка для заемщиков, не предоставивших 2-НДФЛ, обычно выше. Оцените все условия и факторы, перед тем как брать кредит, и по возможности старайтесь работать с «белой» зарплатой. Впрочем, для успешного кредитования с момента трудоустройства должен пройти как минимум год — это тоже стоит учитывать.

Что делать тем, кто работает неофициально

Есть люди, которые вовсе не оформляют трудовой договор и не делают записей в ТК. Это фрилансеры, специалисты, которые работают на аутсорсе, и иные сотрудники. Если такой человек не платит налоги, официально он вообще никак не связан с работодателем — а значит, не может предоставить даже справку по форме банка. Если такому человеку нужно получить кредит, он может пойти по одному из трех путей.

Найти подходящее предложение

Такое, для которого подтверждение дохода необязательно. Это в основном кредиты на небольшую сумму и на короткий срок, а также кредитные карты. Некоторые банки могут предлагать постоянным клиентам кредиты на льготных условиях, в том числе без подтверждения дохода. Правда, ипотеки и автокредита это обычно не касается.

Оформить самозанятость

В таком случае человек начинает платить налоги и через какое-то время может получить справку о налоговых отчислениях — она послужит доказательством. Некоторые банки работают с самозанятыми, даже предлагают им в кредит большие суммы — правда, процентная ставка все равно может быть повышенной из-за высокого риска.

Обратиться в МФО

Микрофинансовые организации менее строго относятся к платежеспособности клиентов: они стараются компенсировать риски за счет очень высоких процентных ставок. Мы не рекомендуем этот способ из-за его очень высокой стоимости: человек отдает намного больше, чем получает взаймы. К тому же проценты рассчитываются по дням, а значит, в них намного легче запутаться. Лучше обратитесь к альтернативным способам получения кредита — в МФО стоит идти, только если вариантов больше нет, и только если Вы уверены, что сможете выплатить заем.

ЭОС советует относиться к кредитованию со всей возможной внимательностью. Финансовая грамотность, дотошность в изучении условий и ответственность — лучший путь не допустить просроченных платежей, задолженностей и порчи кредитной истории. Из наших статей Вы можете больше узнать о кредитовании и выплате обязательств.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск

Задайте все интересующие Вас вопросы

Получите консультацию оператора

Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Что нужно для кредита

Что нужно для кредита

Бытует мнение, что оформление кредита в банке – процесс долгий, сложный, требующий полной самоотдачи, настоящий бег с препятствиями. А словосочетание «сбор документов» способно привести в отчаяние самого стойкого и нуждающегося в источнике финансирования гражданина.

  1. Перечень документов
  2. Правила банков
  3. Документы для потребительского кредита
  4. Документы для автокредита
  5. Документы для онлайн-займа
  6. Читайте также:

Поэтому многие украинцы обходят банки стороной, предпочитая по старинке занимать деньги у родных-знакомых в то время, когда весь цивилизованный мир живет в кредит и вполне комфортно себя чувствует.

На самом деле никаких сверхъестественных вложений от вас не потребуется, процедура выдачи займов отлажена до автоматизма и не занимает много времени. Пакет документов абсолютно стандартный, без каких-либо экзотических справок, а небольшие различия зависят от вида кредита, запрашиваемой суммы и политики того или иного финансового учреждения.

Brobank.уа расскажет, какие документы нужны для получения различных ссуд в банках Украины, что из них входит в обязательный минимальный пакет, а что – не обязательно, но приведет к одобрению на лучших условиях.

Перечень документов

Когда банк требует предоставить определенный список документов и справок, он вовсе не хочет познакомиться с вами поближе, ему важно убедиться в вашей благонадежности и платежеспособности. Кредитующая организация должна быть уверена, что лицо (неважно, физическое или юридическое) вернет выданные ему средства, причем с учетом всех процентов и необходимых платежей.

Документы о платежеспособности укрепят ваш статус надежного клиента

Предоставляемые документы должны убедить банк в гарантированной будущей прибыли.

  1. Паспорт гражданина Украины. Главное в документе – наличие действительной прописки на территории страны и возраст заемщика (кредиты чаще всего выдаются с 21-23 лет, иногда – с 18). Банк интересует только оригинал паспорта, нужное количество копий сделают непосредственно в процессе оформления, вам останется их заверить. В некоторых случаях может понадобиться дополнительный документ, подтверждающий личность (загранпаспорт, водительские права, военный билет, удостоверение беженца).
  2. Идентификационный код. Оригинал в виде учетной карточки налогоплательщика или отметка в паспорте.
  3. Справка о доходах. Подтверждение размера заработной платы за период от 3 месяцев до 2 лет (в зависимости от правил банка). Для СПД – декларация о доходах.
  4. Справка с места работы. Запрашивается в одном из двух форматов: оригинал с мокрыми печатями или электронный вариант.

Кредитная карта Идея Банк Card Blanche Blue - Кредитна картка Ідея Банк Card Blanche Blue

Макс. лимит: 200 000 грн.
Ставка в год: 24%
Льгот. период: 0 дней
Обслуживание: 120 грн/год

Если заемщик претендует на получение крупного кредита, как правило, превышающего 100 000 гривен, список документов станет на несколько пунктов длиннее:

  • свидетельство о браке;
  • справка о составе семьи;
  • диплом о высшем образовании;
  • свидетельство о праве собственности на имущество, которое можно рассматривать как залоговое;
  • справки о наличии депозитов;
  • для юридических лиц – выписка из реестра ЕГР.

Требования некоторых банков не ограничиваются вышеприведенным перечнем, определенные категории граждан обязывают предоставить дополнительные документы.

  1. Пенсионеры – пенсионное удостоверение.
  2. Студенты – справка с места учебы или договор с учебным заведением.
  3. Мужчины призывного возраста – военный билет.

Кредитующие организации принимают только оригиналы документов – копии, даже нотариально заверенные, не подходят. Не стоит также пытаться предъявлять фальшивые справки или подтасовывать данные: вся информация тщательно проверяется, а такие действия квалифицируются как мошеннические и подпадают под действие Уголовного кодекса Украины.

Читайте также  Какие документы нужны для получения детской карты?

Банк не принимает копии и фальшивые документы

Правила банков

Условия кредитования того или иного финансового учреждения вместе со списком необходимых документов находятся в свободном доступе.

Каждый может ознакомиться с интересующими сведениями на официальных сайтах, отдельно отведенных стендах в отделениях банков, нередко – на рекламных проспектах.

Помимо непосредственно перечня документов, нужно внимательно изучить сопутствующую информацию:

  • вид и форма предоставляемых выписок и справок;
  • особенности оформления официальных бумаг.

Желательно подготовить документы загодя, до визита в банк. Многие формы можно самостоятельно распечатать и заполнить, возможно, заверить в установленном порядке. Это сэкономит время при оформлении кредита.

Кредит наличными Идея Банк - Кредит готівкою Ідея Банк

Макс. сумма: 500 000 грн.
Ставка: От 9,99%
Срок кредита: До 5 лет
Мин. сумма: 1 000 грн.

Заявление на получение займа представляет собой специальный бланк, который заемщик обязан заполнить лично. В него вносятся следующие данные:

  • ФИО, адрес проживания, контактный номер телефона;
  • информация, подтверждающая статус заемщика (трудовой, семейный, социальный);
  • уровень доходов, наличие имущества;
  • все о кредите: вид, сумма, процентная ставка, срок.

Заявление должно быть заполнено предельно корректно. Обман, на каком бы этапе оформления его ни раскрыли, неизбежно приведет к отказу в кредите, расторжению договора, прекращению всех отношений и немедленному внесению заемщика в «черный список».

Документы для потребительского кредита

Этот вид кредита можно получить двумя способами: в банке и непосредственно в магазине. В первом случае нужно обратиться в отдел кредитования физлиц с пакетом документов, среди которых: паспорт, ИНН, справка о доходах. Если кредит залоговый, дополнительно готовим бумаги для оформления залога.

Анкета и договор заполняются на месте, в случае целевого займа дополнительно регистрируется счет-фактура на товар или услугу. Одобрение на выдачу кредита может затянуться на срок от пары часов до нескольких дней.

Учтите, что заявку на кредит могут рассматривать несколько дней

Если же вы решили приобрести в магазине быттехники, скажем, телефон, у вас есть возможность самостоятельно выбрать кредитора (в каждой крупной торговой точке работают агенты различных финансовых организаций). Кроме предъявления паспорта с пропиской в данном регионе и идентификационного кода требуется заполнить анкету, в которой основное внимание будет уделено размеру заработной платы.

Как и в первом случае, желательно, чтобы регулярный доход превышал сумму ежемесячного платежа в 1,5-2 раза. Если для совершения покупки не нужны справки с места работы, оформить кредит можно минут за 45.

Документы для автокредита

Несмотря на то, что кредитование не входит в спектр услуг автосалонов, каждый из них сотрудничает с определенным финансовым учреждением. Поэтому все заявки покупателей переадресовываются кредитующей организации. Помимо минимального пакета необходимых документов (паспорт, ИНН, подтверждение уровня доходов) банк может запросить справки о составе семьи или о праве собственности на недвижимость.

При оформлении поручительства ваше доверенное лицо также предоставляет подтверждающие личность и финансовую состоятельность документы. Бонусом для клиента станет договор страхования жизни.

Займ в MyCredit - Позика у MyCredit

Сумма займа: 12 000 грн.
Срок займа: 1-30 дней
Ставка в день: 1,6%
Кред. история: Любая

Документы для онлайн-займа

МФО не зря считаются самыми лояльными из всех кредиторов, их перечень обязательных документов предельно лаконичен:

  1. Гражданский паспорт.
  2. Идентификационный код.

Подтверждать платежеспособность не требуется, потому что суммы выдаются небольшие и на короткий срок. Для оформления микрозайма необязательно даже выходить из дома, если речь идет о займе на банковскую карту. Посетить отделение МФО придется только в случае получения кредита наличными.

По сути, взять кредит онлайн можно и без документов на руках – достаточно знать их данные. В редких случаях микрофинансовые организации просят прикрепить к заявке ксерокопии или фотографии отдельных страниц паспорта.

МФО проверяют информацию так же тщательно, как и банки

При заполнении анкеты не стоит обольщаться доступностью и простотой оформления микрозайма – в МФО информация проверяется так же тщательно, как и в банке, а предоставление неправдивых сведений карается отказом в кредите.

Таким образом, подготовка к получению ссуды должна начинаться со сбора необходимых документов. Их перечень может разниться в зависимости от вида и условий кредитования выбранной финансовой организации. Стоит помнить, что банковские требования могут периодически обновляться, поэтому важно отслеживать все нововведения еще на начальном этапе.

Общей чертой, присущей всем кредитам, является заключение договора – официальной бумаги, наделенной юридической силой, где прописаны обязательства как заемщика, так и кредитора. Формирование пакета прочих документов ложится на плечи заемщика, в интересах которого – собрать как можно больше доказательств своей платежеспособности и убедить кредитора в своем искреннем стремлении своевременно вернуть долг.

Какие документы нужны для кредита? Где их взять?

Чтобы оформить кредит, кредитные организации требуют предоставления определенных документов. Список этот в основном стандартный, но может отличаться, исходя из условий банка. На основании предоставленных документов кредитор уже может полностью оценить будущего заемщика и рассчитать ему кредитные суммы. Без предоставления документов в оформлении кредита будет отказано. Чем больше документов из предложенного списка будет предоставлено, чем больше шансов, что кредит будет одобрен, даже если у клиента не совсем хорошая кредитная история.

Зачем банк требует документы для оформления кредита?

При подаче заявки в банк заемщик должен предоставить документы, которые банк потребует. Это необходимо, чтобы кредитор смог рассчитать возможные риски и выделяемый лимит. Перечень документов может различаться в зависимости от суммы (чем больше сумма, тем больше документов), от категории заемщика (банк может не требовать дополнительных документов от зарплатных клиентов, постоянных вкладчиков, партнеров и проч.), от типа кредита (на ипотеку потребуется больше документов, чем на потребительский кредит). Если заемщик не может предоставить что-то из требуемого, то банк вправе отказать в выдаче или может предложить более жесткие условия (более высокая ставка, меньшая сумма).

Специалисты выделяют минимальный и полный список документов.

Минимальный список документов для подачи заявки на кредит.

Минимальный список состоит из стандартных документов:

  • Паспорт
  • Второй документ на выбор: СНИЛС, водительские права, ИНН.

По этим документам клиенты могут оформить небольшую сумму кредита, кредитную карту, микрозайм.

Полный список документов для подачи заявки на кредит.

Полный список включает в себя :

  • Паспорт. Данный документ нужен для проведения идентификации клиента.
  • На выбор: СНИЛС, ИНН, водительские права.
  • Стандартная справка о доходах или по форме банка. По указанным в справках данным банк может оценить уровень доходов клиента и его платежеспособность.
  • Копия трудовой книжки, справка с места службы (для военных), справка с места работы, трудовой договор. Копии должны быть заверены надлежащим образом. По данным документам банк оценивает, на самом ли деле работает клиент, насколько стабильна его организация, как часто клиент меняет место работы (частая смена занятости и длительные промежутки между трудоустройством будет минусом при принятии решения)
  • ПТС. По стандартным запросам автомобиль должен быть не старше 7 лет для иномарки и не старше 3-4 лет для отечественного. В залог обычно автомобиль не идет, а только свидетельствует о стабильном финансовом состоянии будущего заемщика.
  • Свидетельство на недвижимость. Данный документ также запрашивается для того, чтобы оценить финансовое состояние заемщика. При этом, недвижимость не может быть приобретена по наследству, приватизации – только по договору купли-продажи. Если заемщик когда-то приобрел себе квартиру, то значит и сможет выплачивать новый кредит. Если не сможет платить, то у него есть имущество, которое можно продать для погашения долгов. В качестве недвижимости может выступать квартира, дом, земельный участок, коммерческая недвижимость, торговая площадь и проч.
  • Договор вклада. Бывают ситуации, когда заемщик имеет вклад под выгодный процент, но вдруг срочно понадобились деньги. Чтобы не разрывать досрочно договор, он может взять кредит. Например, вклад открыт под 15%. Клиент решил купить недвижимость и берет ипотеку под 12%. Однако, тут банк тоже может выставить требования к депозитному договору, например, что срок окончания вклада не должен быть менее, чем через 6-12 месяцев, сумма вклада идентична сумме кредита, вклад не имеет опций частично-досрочного снятия и др.
  • Загранпаспорт. Данный документ также подтверждает финансовую стабильность будущего заемщика. Если человек может позволить себе ездить путешествовать, то и кредит он также сможет выплачивать без особых проблем. Из требований здесь могут быть требование к отметке о выезде/въезде. Она должна датироваться датой не позднее 6-12 месяцев.
  • Справки об отсутствии задолженности т полном погашении кредита. Иногда при подаче заявки у клиента могут выйти данные, что он имеет действующие кредиты, хотя на самом деле они давно погашены. Это может связано с тем, что другие кредитные организации еще не обновили данные в БКИ или вовсе забыли это сделать. Справкой клиент подтверждает, что он полностью исполнил свои обязательства.
  • Полис ДМС. Данный полис обычно выдается работодателем и покрывает многие медицинские расходы. Если клиент заболеет, то ему будут идти возмещения по данному полису и не придется тратить собственные средства на лечение. Для банка это будет подтверждением, что при наступлении непредвиденных ситуаций выплата кредит будет идти в прежнем ритме.

Полный список документов требуется по заявкам на большие суммы (свыше 300 т.р.), ипотеку, автокредит. На мелкие кредиты или микрозаймы обычно хватает минимального пакета документов. Документы могут быть запрошены перед подачей заявки, а также в процессе ее рассмотрения. Например, клиент прошел по большинству параметров, но у кредитного специалиста возникли сомнения. Допустим, клиент имеет положительную КИ, но уровень дохода немного низкий. При предоставлении ПТС или свидетельства на недвижимость клиент сможет доказать, что он финансово-стабильный человек и сможет расплатиться с кредитом в любом случае.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: